Реклама и про уменьшение ставки по кредиту. Как снизить процентную ставку по кредиту? Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Снизить процентную ставку по кредиту реально, если у заёмщика имеются на то весомые основания, и он сумел документально их подтвердить. Причём уменьшение процентной ставки возможно как по уже полученному кредиту, так и ещё на этапе оформления документов по новому займу. Кроме того, можно провести рефинансирование или добиться в судебном порядке уменьшения размера неустойки и процентов.

Понижаем ставку на этапе оформления кредита

Как правило, обращаясь за потребительским кредитом, заёмщик принимает условия банка как данность – бери на таких условиях, иначе вообще не выдадут. Тем не менее на практике есть несколько действенных способов склонить банк к выдаче займа на более выгодных для клиента условиях.

1. Залог. Большинство заёмщиков всеми правдами и неправдами стараются избежать оформления любого имущества в залог, страшась того, что в случае проблем с погашением, банк заберёт его в собственность. Но тут палка о двух концах – стоит ли так бояться обременения, если на практике это принесёт более выгодные условия кредита, который проще будет погасить? И к тому же в случае возникновения действительно серьёзных проблем с выплатами, это имущество все равно будет конфисковано в судебном порядке.
2. Поручители. Для многих потенциальных заёмщиков привлечение поручителей вызывает проблемы или ассоциируется с какой-то постыдной несостоятельностью. Но поручительство – вполне естественная вещь, тем более если они и так несут на себе кредитное бремя вместе с вами – проживают вместе и у вас общий семейный бюджет.
3. Дополнительные документы. Список документов, требующихся для выдачи займа – это минимум. Иногда предоставление дополнительных сведений, помогает получить более выгодную ставку. Да, некоторые доходы, например, от продажи продукции с личного подсобного хозяйства на местном рынке очень сложно подтвердить документально. Но если вы сдаёте в аренду квартиру, имеете вклад в банке или ценные бумаги и вторую работу – приложите документальное подтверждение, это послужит хорошим показателем вашего финансового благополучия.
4. Сотрудничество с банком. В большинстве банков имеются льготные условия кредитования «для своих». Имеются в виду те клиенты, которые уже пользуются другими банковскими продуктами этой организации – имеют вклад, являются зарплатными клиентами, раньше брали и благополучно выплатили кредит и т.д.

Например, сниженные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, персонального менеджера и даже индивидуальные кредитные предложения.

Таким образом, если у заёмщика имеется возможность понизить ставку ещё на этапе выдачи кредита, лучше этим воспользоваться – добиться уменьшения процента в будущем сложнее, но все же возможно.

Понижаем ставку по уже выданному кредиту

Первое, что нужно сделать – подать заявление на снижение процентной ставки по кредиту. Образец заявления можно скачать , однако, оно обычно подается в свободной форме. Достаточно прописать саму просьбу о снижении ставки, основания, а также указать данные по имеющемуся кредиту (номер договора, Ф.И.О. заёмщика и т.д.). Основанием может стать понижение ключевой ставки ЦБ, т.е. той ставки, по которой Центральный банк предоставляет займы коммерческим банкам.

Заявление на снижение ставки по кредиту

Снижение ставки – не всегда спасет от тяжести кредитного бремени. При ухудшении финансового состояния лучше обратиться к кредитному менеджеру ещё до наступления просрочки платежа, описать ситуацию и выслушать предложенные варианты. Уменьшение ставки по кредиту ведёт лишь к уменьшению платежей, а это не спасёт, если заёмщик потерял работу или временно утратил трудоспособность и вообще не может вносить платежи.

Если заявление подаётся не из-за понижения ключевой ставки ЦБ РФ, а в связи с ухудшением финансового состояния клиента, то потребуется приложить подтверждающие документы. Так, своего потребительского кредита запрашивает:

• обновлённые сведения о доходах (справка 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы, налоговая декларация для ИП или справка о размере пенсии для пенсионеров);
• документы, подтверждающие трудовую занятость (копия трудовой книжки, трудового договора и др.);
• документы, подтверждающие изменения в положении заёмщика (копия приказа об изменении условий трудового договора, увольнении, грядущем сокращении, справка о постановке на учёт в службе занятости, листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и др.).

Отдельно стоит отметить, что новые кредитные предложения вовсе не распространяются на текущих заёмщиков. Например, Сбербанк в 2019 году проводит акцию понижения ставок потребительских кредитов до 11,5% (при оформлении нового займа), предложение действует до 30 апреля. Однако данное предложение вовсе не означает, что лица, выплачивающие потребительский кредит в Сбербанке также могут претендовать на понижение ставки по своему займу до 11,5%.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Если банк отказал в уменьшении процента, есть вариант рефинансировать заем в другом коммерческом банке, т.е. по факту взять новый кредит, погасить за счёт него старый, а затем погашать новый заем уже на других условиях.

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

• подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
• подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
• из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Понижаем ставку в судебном порядке

Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.

Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.

Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки. Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.

Процентная ставка – параметр кредита, составляющий основную часть переплаты по нему (как она образуется, и какие виды ставок бывают, читайте ). В отличие от различных комиссий, основное число которых взимается банком единовременно либо за выполнение определенных действий, проценты приходится платить ежемесячно. Поэтому перед любым заемщиком, который задумывается о возможности сэкономить (а кто об этом не думает?), обязательно встанет вопрос: «Как снизить процентную ставку по кредиту?». Реально ли это сделать, и каковы его шансы на успех? О различных вариантах снижения ставки мы и поговорим в этой обзорной статье.

Снижение ставки по кредиту до подписания договора

О размерах общей переплаты, которая светит заёмщику после подписания кредитного договора, стоит задуматься еще на этапе оформления заявки. Помимо подбора наиболее выгодного банковского предложения, нужно уделить внимание и собственной персоне. Вернее, тем документам и сведениям, которые вы можете предоставить финансовой организации, поскольку от некоторых из них зависит лояльность банка и степень выгоды, получаемой вами в ходе кредитования. То есть на пути поиска лучших условий кредитования надо уметь грамотно оценить свои возможности.

Итак, как снизить процент по кредиту еще до подписания кредитного договора?

Предоставить расширенный пакет документов

Любому финансовому учреждению нужен надежный заемщик, другими словами, по которому риск невозврата долга будет минимальным. Как банк поймет, что клиент действительно надежен? В первую очередь обратят внимание на пакет документов, который он способен предоставить. Ведь чем больше информации о социальном статусе и платёжеспособности заёмщика, тем качественнее может быть проведена проверка со стороны службы безопасности.

Плюс ко всему заемщик, показывающий свою открытость, прозрачность доходов и прочие положительные качества, изначально вызывает доверие.

Если вся предоставленная вами документация подлинна и не содержит противоречивых сведений, можно рассчитывать на бонус в виде минимальной процентной ставки.

Не отказываться от страхования

Все страховки, предлагаемые банковскими учреждениями – это одна из составляющих полной стоимости кредита или, другими словами, общей переплаты по договору. В то же время, однажды заплатив страховой взнос, можно сэкономить на ежемесячных процентных платежах. Как это работает?

С тех пор как «обязательное страхование» признали незаконным (имеется в виду навязывание банком этой услуги: не будете страховаться – не дадим кредит), финансовые организации стали оказывать услугу как добровольную. Часто клиенту предоставляется право выбора – платить минимальный процент с оформлением страхового полиса или жить без последнего, но с более высокой процентной ставкой. Чтобы сделать правильный выбор, нужно заранее просчитать общей размер переплаты в том и другом случае и сравнить результат.

Добавим, что кредиты без страховки одобряют не всем, особенно, при подаче заявки на . Если клиент не хочет (или не может) предоставить поручителя, то банк должен как-то подстраховать свои риски.

Найти поручителя по кредиту

Поручительство – один из способов вызвать доверие к своей персоне. Ведь еще один человек, несущий обязательства по сделке – дополнительная гарантия для финансовой структуры. Если даже вы перестанете платить, всегда можно потребовать долг с поручителя.

Подобные кредиты считаются обеспеченными, а проценты по ним ниже, чем по ссудам без предоставления обеспечения.

«Заработать» положительную кредитную историю

Любой банк готов идти навстречу и уменьшить процент по кредиту тем клиентам, которые на протяжении многих лет доказывали свою благонадежность. Проверить платежную дисциплину заёмщика финансовая организация может через запрос его кредитной истории.

Процентная ставка может уменьшаться если вы:

• исправно гасили все причитающиеся суммы (своевременно выполняли обязательства по договору);
• не допускали просрочек;
• произвели окончательный расчет с банком самостоятельно, а не через суд (то есть не доводили дело до суда, о чём бы появилась соответствующая отметка в вашей КИ);
• не допускали частых досрочных погашений (банкам это невыгодно – им же надо зарабатывать, а не терять упущенную выгоду).

Если же в кредитном отчете есть хотя бы один негативный момент или она вовсе пустая, на лояльность кредитного учреждения рассчитывать не стоит. Более того, в последнем случае вы становитесь не просто темной, а абсолютно черной лошадкой, от которой можно ожидать что угодно. Но к счастью, плохую .

Обслуживаться комплексно в одном банке

Как уменьшить процент по кредиту, обслуживаясь всего лишь в одном банке? Оказывается, достаточно просто. Представьте, что все банковские продукты, которые вам нужны в повседневности, приобретены в одной финансовой организации: небольшой потребительский заем, кредитная карта, вклад и даже зарплатная карточка. Все в одной корзинке. В результате вы стали для данного конкретного банка «своим человеком», который полностью открыт и прозрачен.

И вот теперь, когда появится какое-нибудь выгодное предложение или откроется новая линейка кредитных продуктов, банк предложит их в первую очередь вам, и на самых выгодных условиях.

Постарайтесь внести крупный первоначальный взнос

Этот способ работает в отношении ипотечного и автомобильного кредитования. По условиям данных программ заемщик должен внести некую сумму денежных средств в качестве своего первоначального взноса. Можно и без него. Но тогда проценты будут выше.

Допустим, у вас нет нужной суммы или она недостаточна. Тогда можно воспользоваться несколькими способами:

1. Накопить нужную сумму, начав некоторое время жестко экономить;

2. Взять потребительский кредит. Не идеально, но вариант;

3. Взять в долг;

4. Использовать средства материнского капитала;

5. Двойная ипотека. Подразумевается использование залога недвижимого имущества вместо первоначального взноса. Обременение снимается, когда общая задолженность снижается за счет периодических гашений;

6. Вступить в программу помощи молодым семьям.

Обратиться в банк, где вашему работодателю оказывается услуга «зарплатный проект»

Для владельцев банковских карт, участвующих в , всегда разрабатывается система скидок по оформляемым ссудам. Поэтому, подавая заявку на кредит в «своем» банке, можно рассчитывать на уменьшение процентов по кредиту на 1-3 пункта.

Связана такая ситуация с двумя факторами:

1. Прозрачность доходов. Финансовая организация может самостоятельно проверить размер вашего заработка, отследив движения средств по счету карты;

2. Гарантированные погашения. Банк включит в кредитный договор условие о безакцептном списании и сможет взыскивать периодические платежи самостоятельно. Конечно, при условии, что вы забудете своевременно пополнить расчётный счет. Если же вы сами внесли очередной платеж, никто деньги на карточке не тронет.

Стать надежным клиентом

Здесь речь идет о гражданах, которые периодически оформляют займы в одном и том же банке. Кредитное учреждение составит свое мнение о вашей благонадежности не только на данных кредитной истории (в которой, кстати, тоже бывают ошибки), а уже на собственном опыте сотрудничества.

Для надежных клиентов банки разрабатывают специальные кредитные программы и сами предлагают их заемщикам. Даже ходить никуда не придется. Вам позвонят или пришлют смс.

Экономия в данном случае может составить до 5 процентных пунктов. Правда, иногда банки этим злоупотребляют, забрасывая постоянными кредитными предложениями, или предлагая забрать в отделении уже выпущенную на ваше имя кредитку.

Кроме указанных выше способов, можно воспользоваться линейкой кредитов, ориентированных на определенные социальные группы: пенсионеров, военнослужащих, молодых семей и т.п.

Мониторьте акции и специальные предложения

Чтобы привлечь внимание, банки частенько устраивают акции, предлагая вкусные условия. Почему бы ими не воспользоваться. Надо лишь чуть-чуть потрудиться, и потратить немного своего времени на постоянный мониторинг акций и всевозможных спец.предложений. В такие периоды можно хорошо сэкономить не только на процентах, но и сопутствующих платежах.

Как уменьшить процент по кредиту в период действия договора кредитования

Уменьшить ставку можно не только на первоначальном этапе, но и после оформления кредитной документации, воспользовавшись одним из существующих способов.

Реструктуризация

Ставки по кредитам периодически меняются. В том числе, и в связи с экономической ситуацией в стране. Поэтому в течение срока действия кредитного соглашения процентная ставка вдруг может снизиться. Особенно это актуально для ипотечных займов, отличающихся большими сроками погашения.

Если подобная ситуация случилась с вами, можно подать заявление о реструктуризации в связи с новыми условиями аналогичного кредитного продукта. Как правило, банковские учреждения соглашаются снизить ставку на 1-2 пункта. Потому что прекрасно понимают, что в случае отказа вы можете обратиться к конкурентам с заявкой о рефинансировании ссуды. И тогда процентные доходы будут получать другие организации.

Рефинансирование

Простыми словами это перекредитование, для которого разработаны специальные банковские программы. То есть вы находите привлекательные условия в каком-нибудь учреждении, подаете заявку на рефинансирование, а банк уже выкупает долг у вашего кредитора, типичный пример – (дополнительная мотивация для приобретения кредитки Платинум). После оформления документации вы должны будете вносить ежемесячные платежи новому кредитору и на новых условиях.

Как правило, ставки рефинансирования невысоки. На них можно сэкономить порядка 7-8% годовых. Но прежде стоит ознакомиться и с дополнительными комиссионными сборами. Вполне возможно, что они «съедят» всю процентную выгоду.

Как видите, способов снижения ставки по кредиту множество. И все из них абсолютно легальны.

Проценты по ипотеке и потребительским кредитам в ближайшее время начнут снижаться, как и ставки по депозитам, прогнозируют эксперты "Российской газеты". Причина этого - не только в снижении ключевой ставки Банком России с 10,5 до 10 процентов, но и в переходе к профициту ликвидности в банковской системе под влиянием траты валюты из Резервного фонда.

То, что ключевая ставка будет Банком России снижена, было ожидаемо, поскольку инфляция замедляется в точном соответствии с прогнозом.

Совсем неожиданным было то, что впервые ЦБ без всяких околичностей сказал, что теперь ставку в ближайшее время снижать не будет. Теперь это возможно не ранее первого-второго кварталов следующего года, причем не исключено, что с еще более осторожным шагом - в четверть, а не полпроцента, как в последние полтора года. Так что два ближайших заседания совета директоров Центрального банка пройдут без всякой интриги.

Причина нехарактерной для любого центрального банка откровенности в том, что население и банкиры разошлись с ЦБ, о чем Эльвира Набиуллина говорила еще несколько месяцев назад. "Ожидания рынка по траектории снижения ключевой ставки резко расходятся с нашими, - объяснила сейчас глава ЦБ. - Но при этом ожидания участников рынка показывают, что не все верят, что инфляция в 4 процента будет к концу следующего года. То есть мы ставки снизим, но цели по инфляции можем не добиться".

С одной стороны, в последнее время многие аналитики прогнозировали начало цикла снижения ключевой ставки, с другой - у ряда банков, как показали опросы ЦБ, вместо характерного для последних двух лет "бегства в качество" обнаружилась тяга к высокорискованным операциям, которая уже в 2017 году может обернуться тяжелым периодом отрезвления.

Следующий раз Центробанк снизит ставку не ранее первого-второго кварталов 2017 года, причем, возможно, только на четверть

"Едва-едва выходя из кредитного сжатия, мы все еще можем заработать рецидив кредитного кризиса, и тогда деловая активность банков окажется ниже потребностей восстанавливающейся экономики", - говорит руководитель направления "Финансы и экономика" Института современного развития Никита Масленников. ЦБ решил притормозить развитие кредитной и потребительской активности банков до безопасной скорости и ради низкой инфляции.

Максимальные ставки по депозитам в топ-10 банков уже три декады держатся на уровне 8,7 процента, теперь они пойдут вниз и к концу года упадут на 1 процент, считает эксперт. Доходность по валютным вкладам снизится еще больше. Но в ближайшей перспективе нулевых ставок по ним мы не увидим, сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

Синхронно депозитам сдвинутся вниз ставки по ипотеке, в меньшей степени это движение затронет потребительское кредитование. Снижение ставок для корпоративных заемщиков будет тормозиться сохранением на прежнем уровне рисков в экономике, и доступ к более дешевым деньгам получат наиболее конкурентоспособные предприятия, отмечает Никита Масленников.

Его беспокоит, что, отбросив осторожность, люди станут меньше сберегать и больше тратить. К этому располагают начавшееся повышение зарплат и в целом ощущение, что кризис уходит. А инфляционные ожидания при этом остаются высокими: в августе 2016 года люди считали, что цены за год вырастут на 12,6 процента (медианное значение). У ЦБ кардинально другой прогноз - в сентябре 2017 годовой темп прироста цен составит лишь 4,5 процента, а в конце года - и вовсе желанные 4.

Но это при условии средних цен на нефть на уровне 40 долларов за баррель. Если же они сложатся на уровне 25 долларов, выход на цель по инфляции возможен только в 2018 году, говорится в обновленном макропрогнозе ЦБ. Это - стрессовый сценарий, он маловероятен, считает Эльвира Набиуллина. Она подчеркнула: усиления инфляции точно не будет, есть лишь опасность ее "застревания" на уровне 5-6 процентов, менее благоприятном для экономики.

Со стороны валютного курса снижению инфляции ничто не угрожает: никаких оснований для нового обвала рубля нет, нет даже рисков повышения его волатильности, сказала Эльвира Набиуллина, отметив, что рубль ослабил свою зависимость от колебаний цен на нефть.

Сбербанк России до 1 июля 2019 года продлил акцию по снижению процентной ставки по потребительскому кредиту без обеспечения. Кроме этого банк стал выдавать займы под поручительство для молодежи и пенсионеров. Рассмотрим, насколько выгодно сегодня кредитоваться в этом банке.

Сбербанк России на два месяца продлил промо-акцию и сегодня предлагает кредиты для физических лиц по сниженной ставке. Выгодные условия действуют до 1 июля 2019 года!

Сумма займа в рамках акции варьируется от 30 тыс. до 5 млн рублей. Обычные физические лица могут получить в Сбербанке кредит без залога и поручителей на сумму до 3 млн рублей, а зарплатные клиенты — до 5 млн рублей.

А вот ставка снижена на 1 процентный пункт. В результате минимальная ставка в рамках акции до 1 июля 2019 года составляет 11,9%.

«В начале весны мы традиционно проводим акции по потребительским кредитам в связи с ростом спроса на этот продукт. За время акции мы увидели, что объем выдач увеличился на 24% среднемесячно, по сравнению с периодом до акции, и ближе к ее окончанию мы рады сообщить, что впервые приняли решение продлить действие акции еще на 2 месяца. Это позволит клиентам реализовать свои самые смелые планы в преддверии майских праздников и начала сезона отпусков ». – Говорит Сергей Широков, управляющий директор дивизиона Сбербанка «Занять и сберегать».

Кредит Сбербанка без поручителей в рамках акции

Базовые условия

Специальные условия, если получаете зарплату или пенсию на счет в Сбербанке

Кредит Сбербанка с поручителями

Эта программа потребительского кредитования предназначена для молодежи и пенсионеров. Деньги по ней могут получить молодые люди от 18 до 21 года и пенсионеры в возрасте 60 — 80 лет. Главное найти платежеспособного человека, который смог бы выступить поручителем при оформлении кредита. По условиям банка, поручитель должен быть старше 21 года и моложе 70 лет (на момент полного возврата денег).

Ставки кредита в рамках весенней акции зависят от суммы и срока займа.

Отметим, что в Сбербанке отсутствуют какие-либо комиссии по кредиту, а предложение по страхованию жизни, которое является добровольным, не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Смотрите подробное описание условий и процентных ставок кредита на рефинансирование в Сбербанке.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1481. Информация не является публичной офертой.