Asigurare de garanție pentru o ipotecă. Asigurare de locuință pentru un credit ipotecar: cost, este necesar, documente

Băncile, atunci când acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un credit ipotecar asupra acestuia, dar solicită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății este o cerință a oricărui contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurări?

Înțelegerea generală a ceea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară rezidențială.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea garantiilor de rambursare a creditului, ceea ce permite reducerea dobândăși creșterea termenului de împrumut în raport cu împrumuturile de consum;
• clientul - în obținerea unei garanții financiare pentru capacitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, scădere a veniturilor și alte lucruri.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea bunurilor pe baza unei ipoteci, care, conform contractului, a fost gajată, împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• titlul este asigurarea împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a încetării dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor împotriva:

• de către terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului unui vecin);
• de către creditor pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare acceptate (dacă există o întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că beneficiarul contractului este creditorul (banca). În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va efectua o plată de asigurare în favoarea sa. Mărimea acestuia nu poate depăși atât valoarea datoriei restante, cât și valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate în sumă forfetară - imediată - la încheierea unui acord pe întreaga durată a împrumutului. O schemă mai comună este plata anuală a sumei de asigurare.

Trebuie să îmi asigur apartamentul în fiecare an dacă am o ipotecă? Da. Acest lucru este specificat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea imobiliară pentru un credit ipotecar: obligatorie sau nu – dezbaterile sunt de multă vreme, dar există o lege și există practică judiciară.

În conformitate cu Legea federală nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteci”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure garanția. Documentul nu spune nimic despre alte tipuri de asigurare.

Asigurare de persoane pentru credit ipotecar Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va avea ca rezultat o creștere a ratei creditului cu cel puțin 1%.

O situație similară s-a dezvoltat în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, întrucât este mai riscant din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertatea contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără a obține asigurare.

Conform Directivelor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 Nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la momentul semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. Creditorii își folosesc, de asemenea, pe scară largă dreptul de a rezilia contractul de ipotecă în mod unilateral, din cauza nerespectării de către client a termenilor acestuia. Această prevedere este menționată și în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare prin care îi cere fie să încheie o asigurare, fie va rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului sau să se confrunte cu proceduri judiciare.

Contestațiile cetățenilor (de obicei în timpul procedurilor judiciare) la faptul că cerința de asigurare le încalcă drepturile nu sunt acceptate: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnarea documentelor înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Cazuri tipice de asigurare

Asigurarea unei proprietăți imobiliare presupune de obicei ca un eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv unul care a avut loc în afara proprietății asigurate;
• explozie de gaz de uz casnic;
• dezastru natural;
• inundații survenite în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, de canalizare sau de încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea aeronavei (părți ale acestora) pe bunuri imobiliare;
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care nu erau cunoscute de asigurat la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți doar atunci când bunul asigurat a suferit daune semnificative.

De exemplu, dacă tapetul vecinilor tăi a fost deteriorat ca urmare a unei inundații, nu va fi nicio plată, dar dacă cineva sparge o fereastră, poți conta pe o compensație pentru costul acesteia. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul clădirii poate fi folosit în continuare pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții și mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a debitorului. Evenimentele asigurate în cadrul unui astfel de contract sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite în perioada de valabilitate a contractului;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a bolii sau accidentului cu repartizarea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul următoarelor contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza clauzei 2 a capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• cererea de la cumpărătorul de locuințe (în întregime sau parțial) de către persoanele care păstrează proprietatea asupra proprietății.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. Confirmarea producerii unui eveniment asigurat va fi judecata. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze rambursarea împrumutului de către creditor.

În astfel de chestiuni companie de asigurări are dreptul de a oferi sprijin juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt specificate în contractul de asigurare.

Asigurare personala pt credit ipotecar presupune, ca eveniment asigurat, identificarea împrumutatului cu a 2-a sau a 1-a grupă de invaliditate sau decesul acestuia. În acest caz, plata se face integral ca plată unică. În primul caz, bunul rămâne proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în patrimoniul moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanții sau obligația de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină în care asiguratul a fost vinovat. Aceștia nu vor plăti despagubiri în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, confirmare pe care asigurătorul o va găsi în fișele sale medicale, dar nu a informat despre acest lucru la încheierea contractului.

Vor fi, de asemenea, probleme cu compensarea celor afectați de riscuri profesionale, precum și cei în sângele cărora la momentul producerii evenimentului asigurat se găsesc alcool sau droguri, a căror utilizare nu a fost prescrisă de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

În cazul în care a fost încheiată asigurare de viață și sănătate în raport cu ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, i.e. cu 50% din soldul creditului. In cazul in care asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era specificat in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, despăgubirea poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

În cazurile în care nu există certitudinea fermă că refuzul companiei de asigurări este corect, merită să contactați un avocat specializat în acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea confirma sau infirma legalitatea acțiunilor asigurătorului și va sugera oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevăratul asigurat, organizația cu care se încheie efectiv contractul și care ulterior va efectua plăți de asigurare dacă va fi necesar, și client. În consecință, creditorul primește cel mai probabil o reducere de la „furnizor” și, în același timp, face o alocație pentru a-și acoperi propriile costuri.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să cumpărați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă de companii acreditate. În ciuda faptului că orice restricții la alegerea unei companii de asigurări sunt inacceptabile prin lege, acestea pot fi stabilite în ciuda lor. Prin urmare, este încă mai înțelept să verificați la bancă o listă a asigurătorilor acreditați.

Avand in vedere ca suma asigurata se calculeaza pe baza soldului creditului plus dobanzile care se vor acumula in anul urmator, economii sunt posibile datorita rambursarii anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât mai puțină dobândă va plăti debitorul, cu atât va fi mai mică suma asigurată.

Ar trebui să luați în considerare și data rambursării împrumutului. În mod ideal, trebuie să determinați termenul limită pentru rambursarea integrală a împrumutului până la expirarea următorului contract de asigurare. Dacă acest lucru nu funcționează, atunci puteți, obținând un certificat corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, să contactați asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul real de existență a obligației de împrumut ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asiguratorii iau in considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât asigurătorul trebuie să plătească mai mult;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în baza căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât este mai mare suma de asigurare vor fi atribuite pentru plată.

Relua

Asigurare ipotecară: necesară sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru bunurile colaterale. Restul - formal nu de fapt, banca indirect (prin deteriorarea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei împrumutului, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Se acumulează în mod regulat dobândă la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, adică lunar sau chiar mai des. La stabilirea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

Decizie inteligentă această problemă– să se conformeze cererii împrumutătorului, dar să încheie un contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară este că în cazul în care intervine un eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligația de a plăti ipoteca.

În vremuri dificile, care sunt desemnate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi foarte util.

Ținând cont de cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca, dacă are un pachet complet de asigurări și garanții, riscă mai puțin.

Ce este asigurarea imobiliară atunci când iei un credit ipotecar? Unde pot obține cea mai ieftină asigurare ipotecară? Cât costă asigurarea unui apartament cu ipotecă?

Bună ziua, dragi cititori! Bine ați venit la revista online „HeatherBober” și eu, expert în asigurări, Denis Kuderin.

Într-un nou articol voi vorbi despre asigurarea ipotecară. Materialul va fi util tuturor celor care achiziționează locuințe cu ipotecă, precum și celor care sunt interesați de problemele financiare actuale.

Și acum - în detaliu și în detaliu pe fiecare punct.

1. Ce este asigurarea ipotecară și când este necesară?

Cumpărarea unui imobil cu o ipotecă este o întreprindere riscantă și de durată. Sumele împrumutului sunt rambursate de-a lungul anilor - nimeni nu poate prezice în avans cum se va schimba situația cu rambursarea datoriilor în șase luni, un an, cinci ani.

Din acest motiv, ambele părți ale contractului de ipotecă încearcă să se protejeze de eventuale pierderi. Pentru a reduce riscurile debitorilor și companiilor de creditare, statul a introdus o condiție obligatorie atunci când depune cererea pentru un credit ipotecar - asigurare.

Unii cred că asigurarea ipotecară ține cont doar de interesele creditorilor: băncile vor să se protejeze de pierderea statutului de solvabil al împrumutatului.

Cu toate acestea, o astfel de asigurare aduce și anumite beneficii beneficiarilor de împrumuturi. Până la urmă, nimeni nu poate garanta cumpărătorilor de locuințe disponibilitatea unui venit permanent, mai ales în condiții de instabilitate economică permanentă.

Fiecare împrumutat își poate pierde locul de muncă, se poate îmbolnăvi sau poate avea un accident. Iar apartamentul în sine poate suferi de incendii, inundații și alți factori neprevăzuți.

În plus, asigurarea ipotecară integrală te va ajuta să obții un împrumut în condiții mai favorabile: băncile sunt mult mai loiale clienților care aleg întreaga gamă de servicii de asigurare.

Aşa, asigurare ipotecară– Aceasta este asigurare împotriva riscurilor creditorilor și debitorilor. În împrumutul modern rusesc, aceasta este o procedură obligatorie atunci când cumpărați o casă cu un credit ipotecar.

Nicio instituție financiară nu vă va acorda un împrumut fără a încheia o poliță. În același timp, asigurarea imobiliară (colaterală) acționează ca o garanție de securitate pentru creditor, iar asigurarea de sănătate, viață și solvabilitate a împrumutatului protejează interesele clientului.

Astfel, ambele părți sunt interesate de tranzacție. Un alt lucru este că angajații băncii știu mult mai multe despre asigurări decât cetățeanul obișnuit și adesea insistă asupra condițiilor contractuale care sunt cele mai favorabile și benefice în mod specific organizației financiare.

De aceea, este util ca beneficiarii de împrumut să studieze în prealabil problema asigurării ipotecare - acest lucru va reduce cheltuielile inutile și va ajuta la protejarea intereselor lor de proprietate.

Prin lege, împrumutatul este obligat să asigure numai garanția. Toate celelalte tipuri de asigurare sunt optionale.

Dar acest lucru este în teorie, dar în practică băncile cer de obicei debitorilor să asigure pe parcurs:

• viaţă;
• capacitatea de a lucra;
• titlu(proprietatea asupra bunurilor imobiliare).

Dacă să fii de acord cu termenii creditorilor sau nu este o chestiune personală pentru toată lumea. Pentru clienții obstinați, banca poate crește cu ușurință rata dobânzii ipotecare.

Termenul poliței este egal cu perioada de plată estimată. Suma asigurată este egală cu mărimea împrumutului sau cu valoarea de piață a locuinței. Plățile sunt datorate o dată pe an. Când se apropie momentul plății, banca informează compania despre valoarea curentă a datoriei, iar asigurătorul calculează valoarea primei.

2. Clasificarea asigurărilor ipotecare - TOP 3 tipuri principale

Întrucât obiectul contractului de ipotecă este imobilul, acesta joacă rolul principal în procedurile de asigurare. Alte tipuri de asigurări ipotecare sunt doar produse auxiliare menite să reducă riscurile suplimentare pentru creditori și debitori.

Cu toate acestea, merită să cercetați toate tipurile de asigurări ipotecare.

Tip 1. Asigurarea locuintei

Tip de asigurare obligatorie atunci când solicitați o ipotecă. Proprietatea este asigurată împotriva daunelor și distrugere completă. Dacă are loc un eveniment asigurat, ipoteca este achitată prin despăgubiri pentru prejudiciu din partea asigurătorului.

Evenimentele asigurate includ:

• incendii;
• dezastre naturale;
• explozii de gaze domestice;
• accidente ale sistemelor de canalizare și alimentare cu apă;
• acțiuni ilegale și huligane ale terților;
• vandalism.

Asiguratul este obligat sa notifice imediat asiguratorul cu privire la aparitia unor astfel de cazuri si sa depuna o cerere la societate. Fiecare incident necesită verificare și confirmare de la experți.

Exemplu

În apartament a fost un incendiu care a fost avariat elemente structurale locuințe. Pierderile sunt compensate nu de proprietarul apartamentului și nu de banca la care locuința este gajată, ci de către asigurător. Este adevărat, trebuie prezentate dovezi că incendiul nu a fost rezultatul acțiunilor deliberate ale împrumutatului sau ale altor părți interesate.

Nu toate cazurile de deteriorare și distrugere a bunurilor imobile se încadrează în categoria asigurărilor. De exemplu, dacă apartamentul a fost avariat în urma operațiunilor militare, explozie nucleară, greve în masă și pogromuri, asigurătorul are dreptul să nu plătească pierderile.

Vedere 2.

Dacă asiguratul nu poate plăti creditul ipotecar din cauza boala grava, invaliditate, vătămare gravă sau pierderea capacității de muncă, societatea de asigurări se obligă să despăgubească banca pentru prejudiciu.

În cazul decesului împrumutatului, asigurătorul eliberează rudele și prietenii de plățile împrumutului și își asumă obligații de datorie. Asigurarea nu se aplică dacă decesul sau invaliditatea este rezultatul autovătămării intenționate sau al sinuciderii. Leziunile suferite în stare de ebrietate sau sub influența drogurilor nu sunt luate în considerare.

Acest tip de asigurare este optional si o puteti refuza daca doriti. Cu toate acestea, băncile adesea nu lasă debitorilor de ales: fie asigură viața, fie rata creditului va fi cu 1-3% mai mare.

Vedere 3. Asigurare de titlu

Asigurarea de titlu protejează interesele băncilor care pot fi afectate dacă împrumutatul își pierde titlul. O astfel de asigurare nu este emisă în toate situațiile, ci doar în cazurile în care creditorul identifică riscuri suplimentare la studierea documentelor pentru locuință.

Exemplu

La un an de la achiziționarea unei locuințe pe piața secundară, se dovedește că fiul vânzătorului, care lipsea din oraș la momentul tranzacției, are dreptul de a o deține. Litigiile pe această problemă pot dura mulți ani, dar orice pierderi ale băncii vor fi acoperite în timp util de către asigurător.

Contractul de asigurare a titlului se incheie fie pe 3 ani, fie pe intreaga durata a imprumutului.

Mai multe informații despre problemele legate de protecția locuinței pot fi găsite în articolele „” și „”.

3. Cum să vă asigurați ipoteca - 5 pași simpli

Fiecare bancă care se respectă are o listă prealcătuită de parteneri de asigurări la care managerii îi trimit debitorilor.

Cetățenii ar trebui să-și amintească că alegerea unui asigurător este o chestiune personală și voluntară. Orice beneficiar are dreptul de a refuza asigurătorii recomandați de angajații băncii și de a alege o companie la propria discreție.

De ce este acest lucru important? Este simplu - tarifele diferă de la diferite companii de asigurări, uneori semnificativ. Între timp, chiar și zecimi de procente în raport cu sumele ipotecare de-a lungul anilor se transformă în zeci de mii de ruble plătite în plus.

Deci - fii atent.

Pasul 1. Găsirea unei companii de asigurări potrivite

Atunci când alegeți un asigurător, acționați cu precauție extremă. Studiați în prealabil situația de pe piața asigurărilor. Fiabilitatea, solvabilitatea și condițiile de asigurare în sine sunt importante.

Alți parametri importanți:

• experienta ca asigurator;
• politica de preturi;
• rating conform organizațiilor independente;
• disponibilitatea ofertelor și promoțiilor preferențiale.

Orice modalitate de a reduce rata dobânzii la contribuții merită folosită. Este recomandabil să acționați prin intermediul unui broker de asigurări - un profesionist care va selecta cele mai profitabile opțiuni pentru dvs.

Informații suplimentare se găsesc în articolul „”.

Pasul 2. Alegerea tipului de asigurare

Cu doar câțiva ani în urmă, atunci când acordau împrumuturi, băncile au cerut asigurare obligatorie nu numai proprietatea, ci și viața și capacitatea de muncă a clientului.

Cu toate acestea, Rospotrebnadzor a văzut această practică ca pe o încălcare a drepturilor consumatorilor și a cerut modificări ale Legii ipotecare. Acum, singurul element obligatoriu pentru debitor este asigurarea garanției (adică apartamentul în sine).

Toate celelalte tipuri de asigurare sunt o chestiune de alegere personală a clientului. În practică, debitorii nu sunt întotdeauna capabili să-și respecte drepturile. Așadar, dacă refuzi asigurarea de viață, fii pregătit pentru presiunea angajaților băncii.

Cel puțin, managerul vă va ține o prelegere despre importanța asigurării complete în cel mai rău caz, rata ipotecară va fi crescută. Băncile nu pot refuza direct să emită un împrumut din cauza refuzului de a-și asigura capacitatea de muncă și de viață. Dar este în interesul clientului să cedeze solicitărilor angajaților dacă există pericolul direct de creștere a comisionului.

Pasul 3. Determinarea riscurilor posibile

Asigurarea de invaliditate și de sănătate este deosebit de importantă pentru persoanele care, la momentul contractării unui credit ipotecar, au deja boli cronice grave care sunt pline de complicații periculoase.

In astfel de cazuri, riscul de neplata a creditului creste de fapt, iar achizitionarea unei asigurari complete este un pas cu adevarat recomandabil si necesar.

Trebuie luate în considerare și riscurile economice: de exemplu, dacă nu aveți încredere în angajator, este mai bine să vă protejați de pierderea funcției și a sursei principale de venit.

Pasul 4. Colectarea documentelor

Asigurarea ipotecară se emite destul de repede.

Lista standard de documente:

• pașaportul împrumutatului;
• contract de cumpărare/vânzare;
• certificat de proprietate asupra apartamentului;
• certificate medicale despre starea de sănătate (dacă este necesar);
• cerere (chestionar).

Uneori, asigurătorul solicită acte suplimentare - certificate de la ITO, extrase din registrul casei, raport de evaluare imobiliară.

Pasul 5. Semnăm acordul

Când semnezi un acord, studiază mai întâi toate clauzele acestuia. Chiar și literele mici și notele merită atenție.

Amintiți-vă că o ipotecă durează ani sau chiar zeci de ani pentru a plăti fiecare omisiune din contractul de asigurare este potențial dăunătoare pentru buzunarul dvs. Zecimi nesocotite din dobânda la contribuție se traduc în cele din urmă în mii de ruble.

Așa că repet - fii atent! Băncile și asigurătorii acționează în interesul lor, sarcina dumneavoastră este să vă protejați propriile finanțe și proprietăți.

4. Ce determină costul asigurării ipotecare - 4 factori principali

Costul unui pachet de asigurare globală este calculat ca procent din suma împrumutului. În diferite companii, această cifră variază de la 0,5 la 1,5% pe an. Va fi și mai scump dacă asigurați fiecare risc separat.

Tarifele sunt calculate individual pentru fiecare client. Valoarea asigurării este influențată de mulți factori – să ne uităm la cei mai importanți dintre ei.

Factorul 1. Sex și vârstă

Pentru tineri, costul asigurării este minim. Bărbații plătesc întotdeauna puțin mai mult pentru asigurare decât femeile. Aceasta este o practică standard la încheierea oricăror polițe. Tarifele sunt afectate și de profesia asiguratului. Cu cât este mai periculos, cu atât coeficientul este mai mare.

Factorul 2. Starea de sănătate a asiguratului

Pentru asigurarea de viață, veți avea nevoie de un certificat medical de sănătate. In cazul in care compania ia cunostinta ca clientul a ascuns informatii despre prezenta unei boli grave, platile pot fi refuzate in cazul unei situatii asigurate.

Chestionarul conține elemente referitoare la obiceiurile proaste și stilul de viață. Este mai bine să răspundeți la astfel de întrebări cât mai obiectiv posibil - vor exista mai puține probleme cu reprezentanții companiilor de asigurări în viitor.

Chiar și indicatorii de înălțime și greutate sunt luați în considerare. Dacă raportul este mai mare sau mai mic decât în ​​mod normal, tarifele cresc și ele.

Factorul 3. Tip de locuință

La asigurarea unui imobil contează tipul de locuință. Se ține cont de starea și materialul etajelor, starea apartamentului, numărul de camere, amplasarea geografică a apartamentului, prezența unei sobe pe gaz și alți indicatori obiectivi.

Factorul 4. Mărimea împrumutului

Cu cât valoarea împrumutului este mai mare, cu atât este mai mare rata dobânzii la prima de asigurare. Pe măsură ce împrumutul este rambursat, această cifră scade deoarece suma totală datorată scade.

Tabelul va oferi o idee mai clară despre formarea prețurilor pentru serviciile de asigurare:

5. Oferte de asigurare ipotecară în cei mai buni condiții - trecere în revistă a TOP 5 companii care oferă servicii

Zeci de companii mari și mici oferă asigurări ipotecare. Securitatea dumneavoastră financiară depinde în mod direct de alegerea corectă a partenerului de asigurare.

Oferim o prezentare generală a celor mai de încredere cinci asigurători ruși.

O companie universală de asigurări cu mulți ani de experiență. Compania a fost fondată în 1947. Este inclusă constant în TOP 10 cei mai buni asigurători din Federația Rusă. Ocupă cele mai înalte poziții în ratingurile oficiale și „populare”. Are filiale în Armenia, Uzbekistan, Ucraina și alte țări. O poliță de asigurare ipotecară poate fi emisă și plătită online. Sunt disponibile toate tipurile de asigurare ipotecară, plus asigurarea pentru bunurile imobiliare achiziționate prin intermediul ipoteca militara.

Experiență din 1921 (compania este succesorul legal al structurii de stat Gosstrakh). Produse de asigurare accesibile pentru toate ocaziile. Cel mai mare rating de la agențiile de rating independente. Protecția bunurilor imobiliare și a sănătății debitorilor ipotecari, emiterea rapidă a unei polițe, consultații cu specialiști telefonic și online. Compania are birouri în aproape toate domeniile importante localitate Rusia.

3) „RESO-Garantiya”

O companie cu experienta care functioneaza din 1991. Oferă peste o sută de programe de asigurare pt indiviziiși persoane juridice. Câștigător repetat al celui mai prestigios premiu de asigurare din Rusia „Salamandra de aur”.

Efectuează înregistrarea rapidă a politicilor și oferă suport de consultanță. Are o rețea extinsă de sucursale și oferă posibilitatea de a emite o poliță online. Oferă toate tipurile de asigurări ipotecare. ÎN în acest moment Promoția „Ipoteca profitabilă” este în vigoare.

4) „AlfaStrakhovanie”

O companie cu cel mai mare rating „A++” de la agenția Expert și sucursale din toată Rusia. O selecție uriașă de produse de asigurare accesibile și eficiente, eficiență, consultații cu clienții telefonic și online. Înregistrare rapidă a politicii în birourile companiei sau prin Internet. Compania oferă cetățenilor care au deja asigurare ipotecară să-și schimbe asigurătorul și să obțină o poliță în condiții mai favorabile.

5) „Asigurare VTB”

Un participant de succes pe piața asigurărilor, activând din anul 2000. Asigurare operațională de proprietate, viață, sănătate, răspundere civilă în condiții favorabile. Volum mare anual de plăți și taxe de asigurare. Lider în asigurări ipotecare. Protecție de încredere a împrumuturilor ipotecare și a bunurilor imobiliare colaterale. Beneficii și încredere în viitor pentru bancă și pentru debitor.

Vă recomandăm să ne contactați în toate etapele de asigurare a depozitelor dumneavoastră și atunci când lucrați cu companii care oferă servicii de asigurare a depozitelor. Acest lucru va reduce riscul de a face greșeli în această problemă importantă.

6. Cum să economisești la asigurarea ipotecară - 3 sfaturi simple

O poliță de asigurare ipotecară va costa mai puțin dacă folosiți sfaturile noastre utile.

Sfat 1. Evitați serviciile de asigurare inutile

După cum am menționat mai sus, atunci când asigurați un împrumut, este obligatoriu să protejați garanția în sine - adică un apartament, o casă sau un alt imobil.

Asigurarea ipotecară se referă la acest tip de asigurare, al cărei scop este reducerea riscurilor părților la încheierea unui contract de asigurare ipotecară. Necesitatea unui astfel de eveniment se explică prin trăsăturile caracteristice ale unui credit ipotecar, în primul rând pe termen lung și cantitatea mare de împrumut. De aceea, ca una dintre condițiile pentru acordarea unui credit bancar, banca propune o cerință de a obține o poliță de asigurare.

Mai multe despre asigurare

Scopul principal al asigurării ipotecare este reducerea riscului unei tranzacții de împrumut atât pentru organizația bancară, cât și pentru debitor. Avand in vedere faptul ca riscul principal la semnarea unui contract este suportat de creditor care aloca resurse financiare, acesta este in majoritatea cazurilor initiatorul asigurarii ipotecare. Cu toate acestea, nu trebuie să presupunem că emiterea unei polițe este benefică doar pentru bancă.

Asigurarea ipotecară beneficiază și debitorului. Însă pentru aceasta, obținerea asigurării trebuie să se producă în condiții favorabile și pe baze competitive. În acest caz, polița de asigurare devine un instrument reciproc avantajos, făcând tranzacția de credit mai puțin riscantă și mai fiabilă pentru ambele părți.

Ce este asigurat?

Legislația în vigoare astăzi în Rusia prevede asigurarea obligatorie a bunurilor imobiliare achiziționate cu ipotecă. Cu toate acestea, pe lângă aceasta, băncile oferă aproape întotdeauna asigurări suplimentare pentru viața și sănătatea împrumutatului, invaliditate, precum și așa-numita asigurare de titlu.

Fiecare dintre tipurile de asigurare enumerate ar trebui luate în considerare mai detaliat.

Proprietate

Asigurarea proprietății achiziționate cu ipotecă este obligatorie. Cazurile de asigurare includ:

• incendii și alte dezastre naturale;
• explozii de gaze casnice și alte accidente pe liniile de utilități ale unității, inclusiv inundații;
• acțiuni ale terților legate de încălcarea legislației ruse, inclusiv huliganism și vandalism.

O listă specifică de riscuri este determinată ținând cont de dorințele împrumutătorului și împrumutatului și poate fi finalizată pe baza caracteristicilor obiectului și a scopului funcțional al acestuia. Tariful este stabilit de compania de asigurări și ia în considerare și caracteristicile proprietății, inclusiv valoarea de piață, stare tehnica si dimensiuni.

Baza pentru calcularea sumei asigurate este o evaluare de expertiză a valorii locuinței sau a altui tip de imobil, care a fost făcută în timpul procesului de obținere a unui credit ipotecar.

Viață și sănătate

Asigurarea personală a împrumutatului la contractarea unui credit ipotecar nu acționează ca cerință obligatorie legislatia. Cu toate acestea, băncile sunt interesate de acest tip de asigurare, așa că dacă au o poliță, pur și simplu acceptă să ofere o dobândă preferențială la credit. De regulă, reducerea ratei este de 0,5-1%. Drept urmare, având în vedere termenul lung al împrumutului și suma destul de mare a sumei, astfel de economii se dovedesc a fi foarte semnificative pentru împrumutat, în ciuda costurilor suplimentare ale emiterii unei polițe.

Evenimentele asigurate la încheierea unui contract de asigurare personală includ de obicei:

• pierderea capacității de muncă pentru o anumită perioadă de timp asociată cu boală;
• invaliditate permanentă datorată invalidității sau a unei boli grave;
• privarea debitorului de o sursă de venit;
• decesul unui client al unei bănci etc.

Ca și în cazul asigurării personale obișnuite la calcularea tarifului luate în considerare număr mare factori. Cel mai important factor în acest sens este vârsta împrumutatului, starea civilă, nivelul veniturilor, starea de sănătate etc.

Pierderea titlului

Acest tip de asigurare este destul de specific, așa că este folosit în practică mult mai rar decât opțiunile descrise mai sus. Esența acestuia este să plătească despăgubiri de asigurare în cazul în care un client al unei bănci pierde dreptul de proprietate asupra proprietății achiziționate cu ipotecă printr-o hotărâre judecătorească.

Inițiatorul emiterii unei astfel de polițe este întotdeauna o instituție de credit, iar motivul este de obicei statutul complex al unei anumite proprietăți din punct de vedere juridic. Un exemplu de astfel de situații este un apartament care este achiziționat prin împuternicit al proprietarului, și-a schimbat mai mulți proprietari într-o perioadă scurtă de timp sau actualul proprietar este minor.

În fiecare dintre cazurile enumerate, există o mare probabilitate ca tranzacția încheiată ca urmare a creditării ipotecare să fie contestată în instanță.

Asigurarea de titlu permite părților să obțină protecție împotriva unor astfel de evoluții.

Care este beneficiul?

Toate tipurile de asigurări ipotecare de mai sus oferă beneficii destul de serioase pentru ambele părți la tranzacția de împrumut. Cu toate acestea, nivelul de rentabilitate al acestui eveniment pentru bancă și pentru debitor variază foarte mult.

Pentru bancă

O instituție de credit asigură aproape în totalitate toate riscurile potențiale atunci când efectuează o tranzacție financiară cu un împrumutat. Chiar și încheierea unei polițe de asigurare obligatorie imobiliară reduce semnificativ riscul de a acorda un împrumut pentru bancă. Obținând celelalte două tipuri de asigurări, instituția financiară reduce riscul ipotecii la zero. Un bonus important într-o astfel de situație este că toate costurile de asigurare sunt suportate de împrumutat.

O caracteristică importantă a asigurării ipotecare este încheierea unui acord cu un asigurător acreditat de banca emitentă a creditului. Adesea, într-o astfel de situație, compania de asigurări este o structură subsidiară sau dependentă în raport cu organizația financiară.

Desigur, nu există probleme în obținerea vreunei compensații de asigurare în acest caz.

Pentru debitor

Situația din partea debitorului arată oarecum diferită. În primul rând, spre deosebire de o bancă, aceasta nu are avocați calificați capabili să apere interesele clienților în fața companiei de asigurări. În al doilea rând, asigurătorul nu este în niciun caz dependent de împrumutat. Ca urmare, obținerea despăgubirilor de asigurare devine adesea un eveniment foarte problematic și nepromițător.

Desigur, înregistrarea asigurării obligatorii imobiliare este un plus semnificativ. Cu toate acestea, dacă proprietatea este distrusă de incendiu sau ca urmare a altuia dezastru natural Compensația de asigurare este primită de bancă. Împrumutatul, de regulă, nu are posibilitatea de a compensa nici măcar plățile deja efectuate.

Asigurarea ipotecară personală oferă, de asemenea, anumite beneficii prin protejarea debitorului în caz de invaliditate. Dar chiar și în acest caz, el nu poate pretinde nicio plată, deoarece fondurile în majoritatea cazurilor merg și la bancă. Principalul avantaj pentru client este reducerea ratei dobânzii la credit ipotecar, precum și închiderea datoriilor către instituția de credit.

Beneficiile asigurării titlului pentru debitor sunt, de asemenea, foarte relative. Cert este că plățile făcute de acesta cel mai probabil nu vor fi compensate, deși compania de asigurări acoperă de obicei datoria către bancă. Este mult mai ușor să eviți astfel de probleme selectând cu atenție și competență o proprietate achiziționată cu ipotecă decât prin asigurarea de titlu ulterioară.

Obligația de a emite o poliță

După cum sa menționat deja, atunci când solicitați o ipotecă, este obligatoriu să obțineți asigurare pentru proprietatea ipotecata. Orice alte tipuri de asigurare sunt posibile numai dacă împrumutatul este de acord cu ele în mod voluntar. Impunerea oricăror servicii de asigurare conexe este considerată o încălcare a legii.

Atunci când contactați autoritățile de reglementare, pentru bănci aceasta este Banca Centrală a Federației Ruse, precum și Rospotrebnadzor, instituțiilor de credit pot fi aplicate sancțiuni foarte grave.

Ce spune legea?

Cerințele legale privind asigurarea ipotecară sunt prevăzute în Nr. 102-FZ, care a fost semnat la 16 iulie 1998. Din momentul acceptării Legea federală a fost schimbat de mai multe ori și s-au făcut ajustări recente Nr. 486-FZ, care datează din 31 decembrie 2017. Prevederile celor spuse act normativ stipulează în mod clar caracterul obligatoriu al asigurării pentru imobilul ipotecat. Toate celelalte tipuri de asigurări sunt efectuate exclusiv pe bază voluntară.

Practica de arbitraj existentă mai arată că, dacă apar probleme legate de această temă, instanțele iau decizii în favoarea debitorilor.

Costul asigurării ipotecare

La determinarea costului asigurării ipotecare se iau în considerare mai mulți factori, o listă specifică a cărora este determinată individual de fiecare companie de asigurări și depinde de tipul de poliță emisă. La încheierea unui contract de asigurare globală, incluzând toate cele trei tipuri de riscuri descrise mai sus, valoarea primei de asigurare este afectată de:

• valoarea estimată și starea tehnică a proprietății înregistrate ca garanție ipotecară;
• vârsta debitorului și starea de sănătate a acestuia;
• numărul de tranzacții cu acest obiect finalizate în ultimii ani;
• identitatea vânzătorului unui apartament sau alt tip de imobil etc.

Cum se calculează?

Un calcul aproximativ al costului unei polițe de asigurare ipotecară este destul de simplu de calculat folosind unul dintre numeroasele calculatoare online postate online pe resurse tematice. Este și mai corect să folosiți serviciile unor companii de asigurări specifice postate pe site-urile lor oficiale. În acest caz, calculul prețului va fi mai precis, deoarece calculele folosesc tarifele curente ale unui anumit asigurător.

Calculul final al prețului asigurării poate fi obținut doar în timpul procesului de încheiere a unui contract de ipotecă. Acest lucru se datorează faptului că unele dintre nuanțele asigurării vor deveni clare abia în această etapă a negocierilor. În cele mai multe cazuri, în practică, se întocmește mai întâi un proiect de contract de ipotecă, apoi se încheie asigurarea și numai după aceea se semnează contractul de împrumut.

De unde iei asigurare ipotecară?

Astăzi, creditarea ipotecară este unul dintre serviciile bancare populare. O consecință logică a acestui fapt este cererea de asigurare ipotecară, care este oferită de aproape toți participanții serioși din acest segment de piață.

Este indicat să luați în considerare ofertele celor mai cunoscute companii de asigurări.

Asigurare Sberbank

Tuturor clienților liderului neîndoielnic din sectorul financiar al țării, Sberbank din Rusia, li se oferă să încheie asigurări de la compania subsidiară. Mai mult, o astfel de ofertă este postată direct pe site-ul oficial al instituției de credit la sberbank.ru. Desigur, resursa de internet a companiei de asigurări oferă și posibilitatea de a depune o cerere online pentru o poliță, care poate fi implementată cu ușurință pe sberbankins.ru.

Principalele avantaje ale contactării asigurărilor Sberbank sunt:

• depunerea documentelor de asigurare către Sberbank, care este efectuată de compania de asigurări;
• poziția financiară stabilă a asigurătorului, care este garantată direct de proprietarul său în persoana Sberbank din Rusia;
• costul rezonabil al ratelor de asigurare, care sunt: ​​pentru bunuri imobiliare - de la 0,12% la 0,25%, pentru asigurarea personală - de la 0,3% la 1,5%, pentru titlu - 0,3-0,5%.

Asigurare VTB

Numele companiei de asigurări demonstrează clar din ce mare holding financiar rusesc face parte. Oferta de credite ipotecare a VTB Insurance este una dintre cele mai profitabile de pe piata. Principalele sale avantaje sunt:

1. natura cuprinzătoare, prevăzând posibilitatea reducerilor la încheierea unei polițe pentru toate cele trei tipuri de riscuri simultan;
2. tarife mici. Ca urmare, pachetul minim de asigurare în cadrul unei oferte speciale va costa împrumutatul doar 3 mii de ruble pe an;
3. poziție financiară stabilă, care este asigurată de participarea companiei de asigurări la grupul VTB.

Puteți aplica pentru o poliță de asigurare pe site-ul oficial al VTB Insurance la vtbins.ru. Ca bonus suplimentar, există o interfață convenabilă și bine gândită a site-ului și a serviciilor online postate pe acesta.

VSK

VSK Insurance House este unul dintre primii 5 cei mai mari asigurători autohtoni. În același timp, emiterea de asigurări ipotecare este considerată pe bună dreptate unul dintre cele mai populare servicii ale companiei. VSK oferă toate cele trei tipuri de astfel de asigurări. Informații detaliate cu privire la termenii acordului este postat pe site-ul oficial al companiei la vsk.ru. Un avantaj important al ofertei comerciale a VSK este faptul că asigurătorul este acreditat să emită asigurări în aproape toate băncile importante din Rusia, inclusiv Sberbank, VTB și alți participanți mari pe piață.

RESO-Garantiya

Compania a dezvoltat o ofertă comercială specială numită „RESO-Mortgage”, care este postată pe site-ul oficial la reso.ru și este populară pe măsură în rândul debitorilor. Există mai multe motive pentru aceasta:

• reputația asigurătorului, care ocupă locul 2 în ceea ce privește volumul primelor de asigurare încasate de la clienți în 2017;
• reticența unor împrumutați de a încheia asigurări în companii direct legate de banca unde se primește împrumutul. În acest caz, RESO-Garantiya, precum VSK, sunt cele mai comune opțiuni alternative;
• nivelul rezonabil al ratelor de asigurare stabilite;
• un calculator online convenabil pentru calcularea costului asigurării, care se află la http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator/.

Alianță (ROSNO)

Compania de asigurări Allianz este un participant proeminent pe piața globală de asigurări, intrând cu încredere în top 50 din Rusia cele mai mari companii pe acest segment. Oferă toate cele trei tipuri de asigurări ipotecare, concentrându-și activitatea pe o reputație de afaceri impecabilă. În condiţiile pieţei interne de asigurări acest fapt acționează ca un avantaj competitiv serios. Puteți aplica pentru asigurare direct pe site-ul companiei la allianz.ru.

Rosgosstrakh

Condițiile programului de asigurare ipotecară din Rosgosstrakh sunt postate pe site-ul oficial al companiei, care se află în top 10 pe piata ruseasca, la rgs.ru. Printre serviciile oferite se numără asigurarea bunurilor imobile gajate cu o ipotecă, precum și înregistrarea titlului de proprietate și a polițelor de asigurare personală.

Printre avantaje competitive firma: un sistem flexibil de tarife, asigurare de rate, precum si posibilitatea de returnare a unei parti din suma asigurata in cazul in care creditul este rambursat anticipat.

Ingosstrakh

Compania ocupă locul 6 în clasamentul celor mai mari asigurători din Rusia în ceea ce privește volumul primelor de asigurare încasate în 2017. Principalele avantaje ale asigurării ipotecare la Ingosstrakh sunt capacitatea de a emite o poliță în condiții care prevăd o plată anuală de 150 de ruble pe an. Mai multe detalii despre oferta comercială a companiei pot fi găsite pe site-ul său oficial la ingos.ru.

AlfaInsurance

AlfaStrakhovanie este una dintre cele mai mari companii de asigurări private din Rusia și face parte din consorțiul financiar Alfa Group. Acest lucru oferă asigurătorului o bază financiară solidă și, în plus, îi permite să lucreze exclusiv cu clienții Alfa-Bank. Printre avantajele cooperării cu compania se numără 20 de ani de experiență munca de succes, un serviciu online bine dezvoltat oferit pe site-ul oficial al AlfaStrakhovanie la alfastrah.ru, precum și cel mai înalt rating de fiabilitate din categoria A++ atribuit asigurătorului.

SOGAZ

Asigurarea ipotecară cu greu poate fi numită de bază pentru SOGAZ, cu toate acestea, compania dezvoltă activ acest domeniu de activitate. Condițiile pentru emiterea unei polițe sunt prezentate pe sogaz.ru, iar principalele avantaje ale contactării SOGAZ includ:

• acreditare în aproape toate marile bănci rusești;
• capacitatea de a utiliza un sistem flexibil pentru calcularea ratelor de asigurare;
• oferind reduceri suplimentare la achiziționarea unei asigurări complete.

Cum să obțineți o asigurare ipotecară?

Posibilele variante de obtinere a asigurarii ipotecare se gasesc direct la banca unde se obtine creditul. Cu toate acestea, este necesar să aflați lista completa companii de asigurări acreditate de această organizație financiară.

Unde sa contactezi?

Următorul pas este studierea cu atenție a propunerilor fiecăruia dintre asigurătorii acreditați de bancă. Totodată, instituția de credit nu are dreptul de a impune o anumită firmă pentru asigurări. Împrumutatul are dreptul să încheie un acord cu firma acreditată care oferă cele mai favorabile condiții.

De ce vei avea nevoie?

Lista documentelor necesare pentru obținerea unei polițe este stabilită de fiecare asigurător în mod independent. Depinde de tipul de asigurare, precum și de caracteristicile individuale ale proprietății și ale debitorului.

Procedură

În majoritatea cazurilor, înregistrarea unui contract de asigurare are loc concomitent cu semnarea unei ipoteci. În plus, asigurătorul trimite adesea un reprezentant la biroul băncii în acest scop.

Acțiuni la producerea unui eveniment asigurat

Contractul încheiat cu societatea de asigurări conține o listă a acțiunilor pe care împrumutatul trebuie să le întreprindă în cazul unui eveniment asigurat. În majoritatea situațiilor, trebuie să faceți următoarele:

1. anunta asiguratorul;
2. incearca sa minimizeze daunele produse obiectului asigurat;
3. așteptați reprezentanții societății de asigurări și le asigurați accesul la proprietate;
4. intocmeste prompt documentele specificate in contract ca confirmand producerea unui eveniment asigurat.

În acest caz, în niciun caz nu trebuie să încercați să negociați în mod independent cu cei responsabili de producerea evenimentului asigurat. Acest lucru ar trebui să fie făcut de specialiștii asigurătorului.

Băncile, atunci când acordă un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, nu numai că emit un credit ipotecar asupra acestuia, dar solicită și asigurare ipotecară. Achiziționarea unei polițe de asigurare a proprietății este o cerință a oricărui contract de ipotecă. Dar alte tipuri de asigurări?

Înțelegerea generală a ceea ce este asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară este un set de tipuri de asigurări care sunt concepute pentru a proteja interesele financiare ale fiecărui participant la creditarea ipotecară rezidențială.

Necesitatea încheierii unor astfel de acorduri se datorează necesității:

• banca - in obtinerea de garantii de rambursare a creditului, care permite reducerea ratei dobanzii si marirea termenului creditului raportat la creditele de consum;
• clientul - în obținerea unei garanții financiare pentru capacitatea de a-și îndeplini obligațiile în caz de deces, invaliditate, scădere a veniturilor și alte lucruri.

Scopul principal al asigurării ipotecare este de a redistribui riscurile între asigurători, debitori și creditori pentru a crește fiabilitatea sistemului de asigurări ipotecare.

Tipuri de asigurare ipotecară:

• asigurarea bunurilor pe baza unei ipoteci, care, conform contractului, a fost gajată, împotriva riscurilor de pierdere sau deteriorare;
• personal, care este asigurarea de viață și invaliditate a clientului (împrumutată sau co-împrumutată);
• titlul este asigurarea împotriva pierderii dreptului de proprietate asupra garanției ca urmare a încetării dreptului de proprietate.

Ca o opțiune suplimentară, asigurătorii oferă să asigure răspunderea civilă a proprietarului spațiilor împotriva:

• de către terți în timpul exploatării proprietății (de exemplu, din cazuri de inundare a apartamentului unui vecin);
• de către creditor pentru neîndeplinirea obligațiilor financiare acceptate (dacă există o întârziere, dacă este imposibil să se efectueze plăți în viitor).

Caracteristicile acestui tip de asigurare

Asigurarea de risc ipotecar diferă prin faptul că beneficiarul contractului este creditorul (banca). În cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul va efectua o plată de asigurare în favoarea sa. Mărimea acestuia nu poate depăși atât valoarea datoriei restante, cât și valoarea prejudiciului suferit.

Există o schemă de plată a sumei asigurate în sumă forfetară - imediată - la încheierea unui acord pe întreaga durată a împrumutului. O schemă mai comună este plata anuală a sumei de asigurare.

Trebuie să îmi asigur apartamentul în fiecare an dacă am o ipotecă? Da. Acest lucru este specificat în contractul de împrumut.

Legalitatea cerințelor pentru încheierea contractelor de asigurare

Asigurarea imobiliară pentru un credit ipotecar: obligatorie sau nu – dezbaterile sunt de multă vreme, dar există o lege și există practică judiciară.

În conformitate cu Legea federală nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteci”, debitorii ipotecilor sunt obligați să asigure garanția. Documentul nu spune nimic despre alte tipuri de asigurare.

Asigurare de persoane pentru credit ipotecar Art. 935 din Codul civil al Federației Ruse este definit ca fiind voluntar. Cu toate acestea, băncile recomandă insistent clienților lor să încheie o astfel de asigurare. Este opțional, dar absența lui va avea ca rezultat o creștere a ratei creditului cu cel puțin 1%.

O situație similară s-a dezvoltat în ceea ce privește asigurarea titlului. Clientul are dreptul de a refuza, dar împrumutul, întrucât este mai riscant din punctul de vedere al creditorului, îi va fi oferit în alte condiții, mai puțin favorabile decât acelor debitori care au acceptat să îndeplinească cerințele băncii.

Practica judiciară în legătură cu astfel de litigii indică faptul că, în majoritatea cazurilor, cerința de a încheia un contract de asigurare de viață și sănătate este recunoscută ca un abuz de libertatea contractuală, întrucât au refuzat să acorde un împrumut fără a obține asigurare.

Conform Directivelor Băncii Centrale a Federației Ruse din 20 noiembrie 2015 Nr. 3854-U, împrumutatul are dreptul de a refuza produsul de asigurare care i-a fost impus în termen de 5 zile de la momentul semnării documentelor relevante. Suma plătită de acesta trebuie returnată integral.

Cu toate acestea, Banca Centrală a Federației Ruse a explicat că, dacă împrumutatul refuză acest serviciu, împrumutătorul are dreptul de a modifica termenii acordului standard și de a crește rata dobânzii.

Această clauză este deja inclusă în majoritatea contractelor de credit ipotecar. Creditorii își folosesc, de asemenea, pe scară largă dreptul de a rezilia contractul de ipotecă în mod unilateral, din cauza nerespectării de către client a termenilor acestuia. Această prevedere este menționată și în documentația de împrumut. Banca trimite clientului o notificare prin care îi cere fie să încheie o asigurare, fie va rezilia contractul. Aceasta din urmă înseamnă că împrumutatul este obligat să ramburseze întreaga sumă a împrumutului sau să se confrunte cu proceduri judiciare.

Contestațiile cetățenilor (de obicei în timpul procedurilor judiciare) la faptul că cerința de asigurare le încalcă drepturile nu sunt acceptate: acordul a fost încheiat în anumite circumstanțe, despre care clientul a fost avertizat în prealabil.

Semnarea documentelor înseamnă acord cu îndeplinirea cerințelor stabilite de acestea.

Cazuri tipice de asigurare

Asigurarea unei proprietăți imobiliare presupune de obicei ca un eveniment asigurat:

• incendiu, inclusiv unul care a avut loc în afara proprietății asigurate;
• explozie de gaz de uz casnic;
• dezastru natural;
• inundații survenite în urma unui accident în sistemul de alimentare cu apă, de canalizare sau de încălzire, chiar dacă apa provenea din spații învecinate;
• acțiuni ilegale ale terților (huliganism, jaf, vandalism);
• căderea aeronavei (părți ale acestora) pe bunuri imobiliare;
• identificarea defectelor structurale ale structurii, care nu erau cunoscute de asigurat la momentul incheierii contractului.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că pachetul minim oferit de asigurători prevede plăți doar atunci când bunul asigurat a suferit daune semnificative.

De exemplu, dacă tapetul vecinilor tăi a fost deteriorat ca urmare a unei inundații, nu va fi nicio plată, dar dacă cineva sparge o fereastră, poți conta pe o compensație pentru costul acesteia. Întregul sold al împrumutului va fi plătit numai atunci când obiectul este complet distrus. În cazul unei case private, dacă fundația rămâne, atunci doar o parte din datorie va fi rambursată, deoarece, din punctul de vedere al asigurătorului, restul clădirii poate fi folosit în continuare pentru construirea de noi locuințe.

Pentru a obține mai multe garanții și mai multe compensații, ar trebui să încheiați o asigurare mai extinsă, dar va costa mai mult.

Următorul tip de asigurare ipotecară este asigurarea de viață și sănătate a debitorului. Evenimentele asigurate în cadrul unui astfel de contract sunt:

• decesul asiguratului din cauza unui accident sau a unei boli survenite în perioada de valabilitate a contractului;
• pierderea capacității de muncă ca urmare a bolii sau accidentului cu repartizarea a 1 sau 2 grupe de handicap.

Ce este asigurarea de titlu pentru o ipotecă este mai ușor de înțeles din lista evenimentelor asigurate în cadrul următoarelor contracte:

• recunoașterea vânzării și cumpărării ca fiind nevalidă (pe baza clauzei 2 a capitolului 9 din Codul civil al Federației Ruse);
• cererea de la cumpărătorul de locuințe (în întregime sau parțial) de către persoanele care păstrează proprietatea asupra proprietății.

Acest tip de asigurare este conceput pentru a proteja drepturile unui cumpărător de bună credință. Confirmarea producerii unui eveniment asigurat va fi o decizie judecătorească. Plățile în temeiul unor astfel de acorduri ar trebui să compenseze costurile financiare ale împrumutatului și să garanteze rambursarea împrumutului de către creditor.

În astfel de cazuri, compania de asigurări are dreptul de a oferi suport juridic complet, inclusiv reprezentarea intereselor clientului în instanță.

Problema primirii plăților de asigurare

Asigurătorul are dreptul de a refuza plata despăgubirilor de asigurare în mai multe cazuri. Toate sunt specificate în contractul de asigurare.

Asigurarea personală pentru creditarea ipotecară presupune, ca eveniment asigurat, identificarea împrumutatului cu a 2-a sau a 1-a grupă de handicap sau decesul acestuia. În acest caz, plata se face integral ca plată unică. În primul caz, bunul rămâne proprietatea împrumutatului, în al doilea va fi inclus în patrimoniul moștenire și moștenitorii îl vor primi fără nicio grevare (fără garanții sau obligația de rambursare a datoriei de împrumut). Dar, de exemplu, compensația conform unui contract de asigurare de viață va fi refuzată dacă decesul a survenit ca urmare a sinuciderii sau a unui accident de mașină în care asiguratul a fost vinovat. Aceștia nu vor plăti despagubiri în cazurile în care clientul a știut inițial despre probleme de sănătate, confirmare pe care asigurătorul o va găsi în fișele sale medicale, dar nu a informat despre acest lucru la încheierea contractului.

De asemenea, vor exista probleme cu despăgubirile pentru persoanele care au suferit riscuri profesionale, precum și pentru cei în sângele cărora la momentul producerii evenimentului asigurat se găsesc alcool sau droguri care nu au fost prescrise de medic. Potrivit legii, asigurătorul într-o astfel de situație nu este obligat să ramburseze datoria.

În cazul în care a fost încheiată asigurare de viață și sănătate în raport cu ambii soți-coîmprumutați, atunci în cazul decesului unuia dintre aceștia, datoria către bancă va fi rambursată doar la jumătate, i.e. cu 50% din soldul creditului. In cazul in care asigurarea s-a facut tinand cont de anumite proportii, atunci plata se va face tinand cont de modul in care era specificat in contract. De exemplu, în cazul decesului unuia dintre soți, despăgubirea poate fi de 70% din sold, în timp ce în cazul decesului celuilalt - 30%.

În cazurile în care nu există certitudinea fermă că refuzul companiei de asigurări este corect, merită să contactați un avocat specializat în acest domeniu.

Deja la prima consultare, după ce a studiat toată documentația, specialistul va putea confirma sau infirma legalitatea acțiunilor asigurătorului și va sugera oportunitatea de a-și proteja interesele în instanță.

Cum să economisești la asigurarea ipotecară

Programul de asigurare oferit de angajatii creditorului este, de regula, un produs neprofitabil pentru debitori. Majoritatea băncilor acționează ca intermediari între adevăratul asigurat, organizația cu care se încheie efectiv contractul și care ulterior va efectua plăți de asigurare dacă va fi necesar, și client. În consecință, creditorul primește cel mai probabil o reducere de la „furnizor” și, în același timp, face o alocație pentru a-și acoperi propriile costuri.

Ca urmare, un contract de asigurare încheiat într-un birou bancar se poate dovedi cu 10-20% mai scump decât un acord încheiat în aceleași condiții fie cu asigurătorul însuși, fie cu celălalt partener oficial al acestuia.

Dacă decideți să cumpărați o asigurare direct de la asigurător, verificați cu creditorul pentru o listă de companii acreditate. În ciuda faptului că orice restricții la alegerea unei companii de asigurări sunt inacceptabile prin lege, acestea pot fi stabilite în ciuda lor. Prin urmare, este încă mai înțelept să verificați la bancă o listă a asigurătorilor acreditați.

Avand in vedere ca suma asigurata se calculeaza pe baza soldului creditului plus dobanzile care se vor acumula in anul urmator, economii sunt posibile datorita rambursarii anticipate a creditului.

Cu cât datoria ipotecară este rambursată mai repede, cu atât mai puțină dobândă va plăti debitorul, cu atât va fi mai mică suma asigurată.

Ar trebui să luați în considerare și data rambursării împrumutului. În mod ideal, trebuie să determinați termenul limită pentru rambursarea integrală a împrumutului până la expirarea următorului contract de asigurare. Dacă acest lucru nu funcționează, atunci puteți, obținând un certificat corespunzător de la creditor cu privire la absența datoriilor, să contactați asigurătorul cu o cerere de returnare a unei părți din suma asigurată în funcție de timpul real de existență a obligației de împrumut ( datorie la bancă).

Cum să te asiguri corect cu un credit ipotecar pentru a nu plăti în exces. La stabilirea sumei asigurate, asiguratorii iau in considerare:

• vârsta clientului. Polița va fi mai ieftină pentru persoanele care au 25-35 de ani;
• prețul proprietății - cu cât este mai scump, cu atât asigurătorul trebuie să plătească mai mult;
• cu asigurare personală li se poate cere să se supună unui control medical, în baza căruia se va stabili costul poliței. Cu cât o persoană are mai puține probleme de sănătate, cu atât are mai puține obiceiuri proaste, cu atât va fi mai mare reducerea;
• Cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât suma de asigurare va fi alocată pentru plată mai mare.

Relua

Asigurare ipotecară: necesară sau nu? Este necesar un contract de asigurare pentru bunurile colaterale. Restul - formal nu de fapt, banca indirect (prin deteriorarea condițiilor de creditare sau chiar prin refuzul de a încheia un contract de ipotecă) obligă clienții să accepte această cerință.

Din punct de vedere financiar, uneori este puțin mai profitabil să fii de acord cu o creștere a ratei împrumutului, dar să refuzi asigurarea suplimentară.

Se acumulează în mod regulat dobândă la soldul datoriei, care scade pe măsură ce se primesc plăți pentru rambursarea împrumutului, adică lunar sau chiar mai des. La stabilirea sumei asigurate se ia in calcul suma fixata la inceputul anului.

O soluție rezonabilă la această problemă este să respectați cererea creditorului, dar să încheiați un contract de asigurare ipotecară direct cu compania de asigurări.

Beneficiul debitorului cu asigurare ipotecară este că în cazul în care intervine un eveniment asigurat, deși banca va primi plata, cetățeanul va fi eliberat (parțial sau total) de obligația de a plăti ipoteca.

În vremuri dificile, care sunt desemnate în asigurări ca evenimente asigurate (pierderea bunurilor, invaliditate etc.), acest lucru poate fi foarte util.

Ținând cont de cele de mai sus, putem spune că un credit ipotecar este un proiect riscant pentru debitor și pentru asigurător. Banca, dacă are un pachet complet de asigurări și garanții, riscă mai puțin.