Legea microfinanțelor la 150 la sută. Deputații au în vedere limitarea ratei maxime de microfinanțare

Într-o ședință desfășurată la sfârșitul săptămânii trecute la Banca Centrală, organizația de autoreglementare MFO „MiR” a propus un mecanism aprobat de participanții la piață pentru stabilirea diferențiată a mărimii obligațiilor maxime de datorie în funcție de sumă. Participanții la întâlnire au spus despre acest lucru ziarului Kommersant. Potrivit propunerilor, valoarea maximă a datoriei, ținând cont de dobânda din contractul de împrumut, va varia de la o valoare și jumătate până la trei ori mai mare decât valoarea datoriei.

Astfel, pentru un împrumut de până la 15 mii de ruble, valoarea dobânzii conform acordului nu poate depăși 300%, de la 15 mii la 30 mii de ruble - 250%, de la 30 mii la 60 mii - 200% și pentru o sumă peste 60 de mii de ruble, randamentul maxim va fi de 150%. Banca Centrală a raportat că „va fi studiată propunerea SRO „MiR”.

Propunerea a fost răspunsul pieței la ordinul președintelui rus Vladimir Putin de a asigura modificări ale legislației care prevăd o reducere a sumei maxime a obligațiilor debitorului față de organizațiile de microfinanțare și inițiativa ulterioară a unui grup de deputați de a limita valoarea maximă a dobânzii. la o ori și jumătate valoarea împrumutului. Amendamentele pot fi adoptate până la 1 noiembrie. Participanții la piață notează că limitarea ratei maxime la împrumuturile MFO la 150% poate avea un impact negativ atât asupra pieței de microfinanțare în sine, cât și asupra consumatorilor - din cauza concurenței reduse.

Organizațiile de microfinanțare (MFO) au limitat acumularea dobânzii la microîmprumuturi.

Limitarea dobânzii la microîmprumuturi

Articolele 12 și 12.1 au intrat în vigoare la 1 ianuarie 2017 Legea federală„Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 2 iulie 2010 N 151-FZ, care introduce o interdicție pentru organizațiile de microfinanțare (MFO) de a percepe debitorilor o dobândă nerezonabilă la microîmprumuturile de consum Care este motivul pentru limitarea dobânzii la microcredite la fel de simplu ca lumea - Organizațiile de microfinanțare (MFO), în efortul de a genera venituri în exces, emit microcredite instantaneu și practic fără verificarea solvabilității clientului.
Microcredit- acesta este un mic împrumut care este acordat pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.

La articolul 2 din Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:

3) microîmprumut - un împrumut acordat de către împrumutat împrumutatului în condițiile stipulate în contractul de împrumut, în valoare care nu depășește cuantumul maxim al obligațiilor împrumutatului față de împrumutător pentru datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;

Conform Legii federale nr. 151 din 2 iulie 2010, suma unui microîmprumut acordat unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microcredite în valoare de până la 30 - 50 tr. eliberat doar cu pașaport și, bineînțeles, fără a verifica solvabilitatea clientului.

Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 Există două tipuri de restricții privind acumularea dobânzii de către organizațiile de microfinanțare (MFO) pentru microcreditele de consum emise, și anume:

1. Limitare triplă a dobânzilor în baza unui contract de microîmprumut de consum.
2. Oprirea acumulării dobânzii la creditele restante de îndată ce dobânda ajunge la dublul valorii părții restante a datoriei.

Banca Rusiei explică esența restricțiilor introduse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:

1. De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o limitare triplă a dobânzilor în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat de la această dată.

Dacă perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (MF) nu au dreptul să acumuleze dobânzi pentru debitorul individual după ce suma ajunge la trei ori valoarea împrumutului.

Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului în niciun moment nu poate depăși 20.000 de ruble. Această sumă include:

• suma împrumutului de 5.000 de ruble
• dobândă acumulată în valoare de 15.000 de ruble (5.000 de ruble x 3).

Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că limitarea stabilită cu privire la cuantumul dobânzii nu se aplică prin lege penalităților (amenzi, penalități), precum și plăților pentru serviciile prestate contra cost.

Așa se precizează în Legea federală nr. 151-FZ din 07.02.2010 (modificată la 07.03.2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, intrat în vigoare la 01/01/2016). 01/2017):

Articolul 12. Restricții privind activitățile unei organizații de microfinanțare (modificată prin Legea federală din 29 decembrie 2015 N 407-FZ)
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul:
9) să acumuleze dobânzi unui debitor individual în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția penalităților (amenzi, penalități) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra cost , în cazul în care suma dobândă acumulată acordul va ajunge de trei ori valoarea creditului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contractului de credit de consum; (modificată prin Legea federală nr. 230-FZ din 3 iulie 2016)

2. A doua restricție se referă la rambursarea cu întârziere a unui microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an): după o întârziere, MFO poate percepe debitorului dobândă doar pentru partea rămasă ( restantă) din suma principală, dar acumularea se va opri de îndată ce dobânda ajunge la dublul sumei acestei sume.

În acest caz, MFO va putea începe să acumuleze din nou dobândă numai după ce împrumutatul a rambursat parțial împrumutul și (sau) a plătit dobânda datorată.

Penalitățile (amenzi, penalități) ar trebui percepute numai pentru partea din datoria principală nerambursată de către împrumutat.

Deci, de exemplu, dacă partea restantă în temeiul unui acord restante este de 5.000 de ruble, suma percepută de la împrumutat va fi egală cu 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2 ).

Fiecare MFO trebuie să plaseze informații despre aceste restricții pe prima pagină a unui contract de împrumut de consum pe termen scurt, înaintea tabelului cu termenii individuali ai acordului.

Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) vorbește despre această restricție după cum urmează:

Articolul 12.1. Particularități ale calculării dobânzii și a altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ)
1. După o întârziere în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește o an, are dreptul să acumuleze în continuare dobândă debitorului - o persoană fizică numai pentru partea din datoria principală care nu a fost rambursată de acesta. Dobânda pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat continuă să se acumuleze până când suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul de a acumula dobândă pentru o perioadă de timp din momentul în care suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului până când împrumutatul rambursează parțial suma împrumutului și ( sau) plătește dobânda datorată.

2. După ce există o întârziere în îndeplinirea obligației debitorului - o persoană de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, organizația de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană fizică o penalitate (amenzi, penalități) și alte măsuri de răspundere numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.

3. Condițiile specificate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol trebuie să fie indicate de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de împrumut de consum, a cărui perioadă de rambursare nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contract de împrumut de consum.

Surse:

• Mesaj de la Banca Rusiei din 1 ianuarie 2017 - „Acumularea dobânzii la microîmprumuturile pe termen scurt este limitată”
• Legea federală din 2 iulie 2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată)
• Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și a intereselor legitime” indivizii la desfășurarea activităților de rambursare a datoriilor restante și a modificărilor Legii federale „Cu privire la ACTIVITĂȚI DE MICROFINANȚARE ȘI ORGANIZAȚII DE MICROFINANȚARE””

Astăzi, Kommersant, cu referire la mai mulți oficiali de rang înalt din Guvernul Federației Ruse, a raportat că la nivelul Dumei de Stat și al Băncii Centrale a Federației Ruse se studiază posibilitatea limitării ratei maxime a dobânzii la microîmprumuturi. . Anatoly Asakov, șeful Comitetului Dumei de Stat pentru Piața Financiară, a confirmat că o astfel de activitate este în desfășurare: „Intenționăm să stabilim un plafon al ratei dobânzii la împrumuturile MFO la 150%.

De ce ați decis să stabiliți dobânzi maxime pentru organizațiile de microfinanțare?

Din 2014, Banca Centrală a Federației Ruse monitorizează activitățile organizațiilor de microfinanțare fără a interveni în stabilirea prețurilor acestui segment de piață. Dar acum a sosit momentul să stabilim regulile de joc umane. Chiar și șeful statului, Vladimir Putin, la o ședință a Prezidiului Consiliului de Stat din 18 aprilie 2017, dedicată protecției drepturilor consumatorilor, a comparat organizațiile de microfinanțare cu vechiul creditor din binecunoscutul roman al lui Fiodor. Dostoievski „Crimă și pedeapsă”: „Renumita bunica din Dostoievski - este o persoană foarte modestă în comparație cu creditorii noștri de astăzi”.

Și este adevărat. Organizațiile de microfinanțare oferă împrumuturi la rate monstruoase ale dobânzii. Împrumuturile pentru ziua de plată sunt foarte populare. În prezent, rata medie a dobânzii la microîmprumuturi este de 599,311%, iar rata maximă a dobânzii este fixată la 799,081% pe an. În același timp, costul total al creditului pentru creditele de consum obținute de la instituțiile bancare este de doar 28,250%.

Ce se va întâmpla cu MFO-urile după introducerea ratei maxime a dobânzii la microîmprumuturi?

Având în vedere că ratele medii la microîmprumuturi pot scădea de patru ori, multe organizații de microfinanțare pot părăsi piața. De asemenea, piața MFO se poate adapta la noile realități: emit împrumuturi pentru sume mai mari și pe o perioadă mai lungă.

Când ne putem aștepta la schimbări în legislație?

Este de așteptat ca modificările aduse legilor „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” și „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” vor fi luate în considerare de către Duma de Stat în această sesiune de primăvară, iar până la sfârșitul anului 2017 ar putea intra deja în vigoare.

maria_t 13.08.2019
Bani (95)

Dintre toate opțiunile de împrumut pe care le-am căutat pe internet, Denga s-a potrivit cel mai bine condițiilor. Aici, ca pensionar, am primit un credit la o rată specială de pensie cu termene flexibile de rambursare. Nu aveai nevoie de certificat de pensie, ci doar de pașaport. Am luat 13.000 de ruble pentru o perioadă de 2 luni. Când a apărut ocazia de a da în avans, nu m-au perceput prea mult. Am recalculat procentele în funcție de numărul de zile. Ca urmare, supraplata nu a fost atât de semnificativă.
Ne-au tratat cu înțelegere, au fost prietenoși, iar termenii contractului au fost respectați cu sinceritate. Sunt mulțumit de această atitudine.

Roman777 26.07.2019
Liga Banilor (13)

Am luat un împrumut în valoare de 35 de mii de ruble, aveam nevoie de bani pentru reparații serioase de mașini. Totul în companie este gândit pentru confort maxim pentru clienți. După cererea mea, m-am întâlnit cu managerul și a fost semnat un acord. Am primit banii a doua zi sistem de plată Contact. Totul a mers rapid, fără birocrație și probleme inutile. Am rambursat împrumutul prin Yandex Money. Mulțumim companiei pentru ajutor.

elenn 22.07.2019
Bani (95)

Locuiesc în Voronezh. A fost prima dată când am contactat-o ​​pe Denga. În general, scriu rar o recenzie despre o anumită companie, doar dacă o merită.
Biroul Money este situat lângă casa mea de la st. Dimitrova. Mai auzisem de această companie și am decis să intru și să aflu despre condiții. La intrare, o fată m-a salutat cu amabilitate și m-a întrebat cât de mult am nevoie. Nu ne-a trebuit mult, doar 2500 de ruble. Ea mi-a oferit tariful „Pentru toată lumea”, care presupunea o plată în exces de 0,001% pe zi. Adică bănuți. Am citit cu atenție termenii contractului și nu am găsit plăți suplimentare. Mi-au cerut detaliile și numărul pașaportului telefon mobil pentru comunicare. Am completat cererea și în 10 minute mi s-a dat această sumă.
A trebuit să-l dau înapoi în 5 zile, ceea ce am făcut la timp. Toate condițiile au fost îndeplinite cu sinceritate. E frumos să ai de-a face cu astfel de oameni. Aș dori să sper că procentul nu va crește și că se va putea aplica pe viitor.

Activitățile OFM sunt reglementate de Legea federală 151, care stabilește dimensiunea, procedura și condițiile de acordare a împrumuturilor. O organizație de microfinanțare are statutul de entitate juridică și, în consecință, trebuie să fie inclusă registrul de stat, și poate desfășura activități de microfinanțare sub forma unei companii de microcredit sau de microfinanțare.

Pe baza acestei legi federale privind MFO, Banca Rusiei introduce informații despre o entitate juridică în registrul de stat al organizațiilor de microfinanțare, refuză să introducă informații sau le exclude din registru. Informațiile sunt deschise și disponibile publicului. Deci, dacă sunteți interesat de o anumită companie, puteți găsi informații despre aceasta pe site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei.

În general, organizațiile de microfinanțare au dreptul de a acorda împrumuturi în valoare de cel mult 1 milion de ruble. cu o perioadă maximă de returnare de cel mult 1 an. Dobânda este calculată cel mai adesea la o rată zilnică, care este în medie de 2 – 2,5%/zi. În echivalent anual, aceasta se ridică la 730 – 912,5%.

Ratele dobânzilor la microîmprumuturile pe termen scurt sunt întotdeauna mari. Cu toate acestea, mulți clienți aleg astfel de produse financiare datorită simplității și vitezei de a finaliza o tranzacție și de a primi fonduri. MFO, spre deosebire de bănci, nu necesită pachete de documente, tot felul de certificate de venit și locul de muncă - cel mai adesea un pașaport este suficient.

De asemenea, este important ca împrumutatul să poată lua o sumă mică, variind de la 1.000 – 3.000 de ruble, în funcție de condițiile unei anumite companii. Băncile nu oferă împrumuturi atât de mici. Termenul maxim de microcredit este de 1 an, dar majoritatea organizațiilor îl limitează de obicei la 1 lună (30 de zile).

Este logic să iei un microcredit atunci când chiar ai nevoie de bani foarte urgent pentru o perioadă scurtă de timp - și ești sigur că îl vei putea returna la data scadenței. În caz contrar, dobânzile mari, amenzile și comisioanele de întârziere pot duce la datorii nesfârșite atunci când plătiți o taxă de reînnoire sau vi se percep amenzi, dar suma datoriei principale nu va scădea.

Reglementarea activităților MFO

Să luăm în considerare principalele condiții pentru acordarea de microîmprumuturi în conformitate cu Legea federală privind MFO:

1. Companiile acordă împrumuturi în moneda rusă pe baza unui acord de microîmprumut.
2. Organizația de microfinanțare specifică condițiile împrumutului în regulile de microcredite, care sunt aprobate de organul de conducere al companiei.
3. Regulile pentru acordarea unui împrumut sunt disponibile public pentru revizuire. Ar trebui să conțină următoarele informații: procedura de depunere și examinare a unei cereri, procedura de încheiere a unui acord și de furnizare a unui grafic de plată, condiții suplimentare care sunt stabilite de organizație și nu sunt termeni ai contractului de împrumut.
4. Acordul poate prevedea emiterea unui microîmprumut țintit, ceea ce presupune controlul asupra utilizării fondurilor și impunerea debitorului obligației de a asigura un astfel de control.
5. Regulile nu pot stabili drepturile și obligațiile părților în cadrul unui contract de microîmprumut. În cazul în care regulile de prevedere conțin condiții care contrazic acordul, se aplică termenii acordului încheiat cu împrumutatul.

Studiați întotdeauna cu atenție documentația postată în domeniul public, citiți cu atenție condițiile generale și individuale, iar dacă nu înțelegeți ceva, adresați întrebări managerului/consultantului companiei.

În plus, conform unor modificări la o altă lege a organizațiilor de microfinanțare, pentru utilizarea ilegală a sintagmei organizație de microfinanțare, o amendă pentru persoane juridice poate fi de 100.000–300.000 de ruble, pentru nerespectarea regulilor de revizuire – 50.000–100.000 de ruble.

Responsabilitățile unei companii de microfinanțare

Conform Legii Federale 151 privind MFO, compania are următoarele obligații față de un potențial împrumutat:

• postați regulile pentru acordarea de microîmprumuturi într-un loc accesibil pentru vizionare, precum și pe Internet;
• dezvăluie informații despre persoanele care influențează luarea deciziilor de către organele de conducere ale unei companii de microfinanțare;
• informați potențialul client dacă organizația este inclusă în registrul de stat și, la cererea acestuia, furnizați o copie a documentului relevant (de obicei, un certificat de organizație de microfinanțare);
• să ofere persoanei care a depus cererea informații complete și de încredere despre condițiile împrumutului, inclusiv drepturile și obligațiile asociate primirii unui microîmprumut;
• atunci când depuneți o cerere înainte de semnarea unui acord și primirea unui împrumut, informați despre condiții, posibile modificări la inițiativa părților, plăți legate de primirea, deservirea, rambursarea împrumutului și încălcarea obligațiilor;
• garantarea secretului tranzacțiilor efectuate de debitorii MFO;
• respectă standardele economice în conformitate cu legea MFO-urilor 2017 și reglementărilor Banca Rusiei;
• îndeplinește alte sarcini în conformitate cu legislația, normele legale și actele Băncii Centrale a Federației Ruse, documentația constitutivă și termenii acordurilor încheiate.

Înainte de a semna un acord în faza de aplicare, vă recomandăm să studiați regulile, contractele de împrumut suplimentare, programul de plată - și să puneți întrebări dacă există nuanțe pe care nu le înțelegeți. Rețineți, angajații unei organizații de microfinanțare au obligația de a furniza informații complete și de încredere înainte de a încheia o tranzacție.

Caracteristici de calcul al dobânzii în caz de întârziere

În 2016, legea a fost revizuită pentru a stabili câte organizații de microfinanțare pot percepe dobândă maximă la suma unui microîmprumut restant. Limita dobânzii s-a schimbat de la patru ori valoarea principalului la trei ori.

Astfel, la 1 ianuarie 2017 a intrat în vigoare legea organizațiilor de microfinanțare, potrivit căreia organizațiile de microfinanțare au dreptul de a percepe dobândă până când valoarea datoriei principale ajunge de trei ori. În acest caz, compania poate percepe un comision doar pentru partea restante a creditului.

Deci, cum se calculează datoria în caz de întârziere a plății:

1. Dobânda acumulată nu trebuie să depășească de două ori valoarea datoriei restante. Din momentul în care datoria cu dobândă ajunge la dublu față de valoarea principală a datoriei, organizația nu are dreptul să acumuleze în continuare dobândă. Dar din momentul rambursării parțiale a datoriei principale sau plății dobânzii, acumularea comisionului poate fi reluată.
2. Dacă există o întârziere la plată, organizația are și dreptul de a aplica penalități cu acumularea de comisioane suplimentare pentru neîndeplinirea obligațiilor de către împrumutat.

Pentru a înțelege calculele, să luăm o datorie (microîmprumut sau o parte a unui microîmprumut) de 10.000 de ruble. - aceasta este valoarea datoriei principale care nu poate depăși 20.000 de ruble. (de două ori valoarea datoriei cu dobândă). Drept urmare, datoria totală este de 30.000 de ruble. (de trei ori valoarea principalului).

Informațiile specificate la paragrafele 1 și 2 trebuie să fie indicate pe prima pagină a contractului de împrumut cu o perioadă de rambursare de cel mult 1 an - înainte de tabelul care indică condițiile individuale pentru acordarea unui microîmprumut.

Datorită circumstanțelor de mai sus, multe companii de microfinanțare vând datorii cu plăți restante care depășesc 90 de zile către colectori și agenții sau le anulează. Acest lucru se întâmplă deoarece nu este rentabil să se acumuleze în continuare dobândă, deoarece organizațiile plătesc impozite pe baza dobânzii acumulate, și nu pe profiturile reale - datorită datoriilor cu o astfel de perioadă de arierate, profiturile sunt reduse semnificativ.

Cele mai bune oferte de microcredite