Cine poate fi garant pentru un împrumut: responsabilități și cerințe. Pentru ce este responsabil un garant de împrumut Cum este responsabil un garant pentru un împrumutat bancar?

În cadrul unui contract de fidejusiune, garantul se obligă să răspundă în fața băncii creditoare a împrumutatului pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor sale în totalitate sau în parte. De regulă, garanții sunt răspunzători solidar cu debitorii. Cu toate acestea, contractul de garanție poate prevedea răspunderea subsidiară a garantului. În acest caz, o creanță împotriva garantului poate fi prezentată după ce debitorul a refuzat să satisfacă cererea creditorului sau creditorul nu a primit un răspuns la cererea prezentată de la acesta într-un termen rezonabil (clauza 1 a articolului 361, clauza 1 a articolului 361). 363 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 6 Revizuire, aprobată de Prezidiu Curtea Supremă de Justiție RF 07.12.2017).

1. Obligațiile garantului

Responsabilitățile unui garant pot fi împărțite în două categorii:

• impusă garantului cu putere de lege;
• atribuite garantului prin acord.

1.1. Obligațiile garantului conform legii

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește sau își îndeplinește necorespunzător obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut, garantul este răspunzător față de creditor în aceeași sumă ca și împrumutatul, inclusiv rambursarea datoriei principale, plata dobânzii, penalități (amenda, penalitate), rambursarea costurile judiciare pentru colectarea datoriilor și alte pierderi ale creditorului, cauzate de neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a unei obligații de către împrumutat, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel (clauza 2 a articolului 363 din Codul civil al Federației Ruse) .

Îndeplinirea obligațiilor de către garant în practică se poate produce în următoarele moduri:

• banca prezintă garantului o cerere scrisă de plată de către acesta numerar pentru îndeplinirea obligației împrumutatului, care indică suma totală a datoriei împrumutatului din ziua în care cererea este adresată garantului, perioada până la care datoria trebuie rambursată și alte informații necesare;
• Banca anulează, fără ordinul (consimțământul) garantului, fondurile din conturile bancare ale garantului pentru a-și îndeplini obligația împrumutatului, după ce a stabilit la discreția sa care obligații (datorii) sunt rambursate din plata efectuată ca parte a radierii. În acest caz, un astfel de drept al băncii trebuie să fie prevăzut în contractul de garanție.

Fiţi atenți!

Neîndeplinirea de către garant a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de garanție atrage aceleași consecințe negative pentru garant ca și pentru debitor. Banca se poate adresa în instanță cu o cerere de rambursare a datoriei atât către debitor, cât și către garant. În consecință, dacă instanța se pronunță în favoarea băncii, creanța poate fi recuperată, inclusiv prin vânzarea bunurilor aflate în proprietatea garantului.

1.2. Obligațiile garantului în baza contractului

Astfel de responsabilități sunt de natură organizațională. Acestea pot include, de exemplu:

• obligația de a informa banca cu privire la modificările de adresă, datele pașaportului etc.;
• obligația de a informa banca despre punerea în mișcare a unui dosar penal împotriva garantului sau despre prezentarea de creanțe împotriva fidejusorului în acțiunea civilă, despre sechestrul bunurilor garantului etc.;
• obligația de a informa banca cu privire la apariția oricărui eveniment care ar putea afecta negativ capacitatea garantului de a-și îndeplini obligațiile asumate prin contractul de garanție;
• obligația de a furniza diverse documente la cererea băncii;
• alte îndatoriri.

De asemenea, contractul de garanție poate prevedea obligația garantului, fără acordul scris al băncii, de a nu cesiona, total sau parțial, drepturile și obligațiile care îi revin în temeiul contractului de garanție altor persoane.

2. Drepturile garantului

Drepturile unui garant includ următoarele.

1. După ce garantul își îndeplinește obligațiile conform contractului de garanție, drepturile băncii în calitate de creditor îi sunt transferate (clauza 1 a articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse).

În consecință, garantul are dreptul de a obține de la bancă toate documentele care atestă creanțele garantului față de împrumutat, precum și drepturile pe care banca le are de a asigura aceste creanțe. Procedura de primire este determinată de acordul de garanție (clauza 2 a articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel de documente pot fi, de exemplu, o copie a contractului de împrumut, documente de plată care confirmă plata de către garant a creanțelor băncii etc.

2. Garantul poate contacta împrumutatul cu o cerere de returnare a tuturor sumelor plătite băncii în temeiul contractului de garanție și, de asemenea, poate cere împrumutatului să plătească dobândă pentru suma plătită băncii și să compenseze alte pierderi suferite în legătură cu rambursarea datoriei debitorului către bancă (clauza 1 art. 365 din Codul civil al Federației Ruse).

Înainte ca debitorul să îndeplinească aceste cerințe, garantul are, de asemenea, dreptul de a cere îndeplinirea obligațiilor de la alți cogaranti în cuantum corespunzătoare cotei lor în garantarea obligațiilor debitorului. Se presupune că acțiunile menționate sunt egale, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul de garanție sau acordul co-garantilor (clauza 1, clauza 2, articolul 325, clauza 3, articolul 363 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 1 din Revizuirea practica judiciara Curtea Supremă a Federației Ruse nr. 3 (2016), aprobat. Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 19 octombrie 2016).

În cazul în care împrumutatul și co-garantul refuză să îndeplinească aceste cerințe în mod voluntar, garantul are dreptul de a se adresa instanței pentru a-și proteja drepturile (clauza 1 a articolului 11 din Codul civil al Federației Ruse).

3. Garantul are dreptul de a ridica obiecții împotriva cererilor băncii pe care împrumutatul le-ar putea prezenta, cu excepția cazului în care rezultă altfel din acordul de garanție (clauza 1 a articolului 364 din Codul civil al Federației Ruse). Acest lucru se face, de exemplu, dacă, în opinia garantului, banca încalcă termenii contractului de împrumut și contractului de garantare sau drepturile acordate împrumutatului sau garantului prin lege, inclusiv drepturile consumatorilor. În acest caz, fidejusorul nu pierde dreptul la aceste obiecții chiar dacă împrumutatul renunță la acestea sau își recunoaște datoria.

4. Garantul are dreptul de a nu-și îndeplini obligația, în timp ce creditorul are posibilitatea de a obține satisfacerea creanței sale prin compensarea acesteia cu creanța debitorului (clauza 2 din articolul 364 din Codul civil al Federației Ruse).

Un prieten mi-a cerut să fiu garant pentru împrumutul lui. Am fost de acord să ajut, dar a încetat brusc să plătească împrumutul. Am primit citație să mă prezint în instanță și mi-e teamă că executorii judecătorești îmi vor deduce bani din salariu. Ce se poate face?

Pentru mulți ruși, ajutorul garanților este poate singura oportunitate de a obține un împrumut. Întrucât banca nu este obligată prin lege să acorde împrumuturi fiecărui solicitant, împrumutatul trebuie să-și confirme pe cât posibil solvabilitatea și capacitatea de a rambursa împrumutul. Desigur, banca folosește în mod activ orice mijloace pentru a asigura returnarea banilor împrumuți. Acesta este motivul pentru care garanția este atât de utilizată.

Din păcate, majoritatea rușilor își găzduiesc de bunăvoie prietenii sau rudele și, fără să se uite, semnează un acord de garanție, „pentru că am încredere în el”, „ei bine, el va plăti”. Vă recomandăm să fiți extrem de atenți atunci când acceptați o garanție de împrumut și iată de ce.

Garanția are o consecință principală - dacă împrumutatul din orice motiv nu poate plăti împrumutul, banca își va încasa datoria de la garant.

În acest caz, garantul este obligat să răspundă atât pentru rambursarea datoriei principale aferente împrumutului, cât și pentru neplata dobânzii la împrumut, precum și să ramburseze costurile judiciare ale băncii (taxele de stat). Legea prevede că împrumutatul și garanții săi sunt răspunzători solidar față de bancă pentru nerambursarea împrumutului. Aceasta înseamnă că hotărârea judecătorească nu va prevedea cine și ce parte anume a datoriei este obligat să plătească banca.

Solidaritatea înseamnă cu oricine și în orice proporție. Teoretic, 100% din datorie poate fi recuperată de la unul dintre garanți.

În practică, reiese că în cazul colectării în comun, datoria este rambursată de acei debitori și garanți de la care executorii judecătorești au găsit venituri regulate sau bunuri. De asemenea, se întâmplă ca împrumutatul însuși să aibă un loc de muncă neoficial sau venituri neregulate și să nu aibă proprietate. Rezultă că în acest caz garanții plătesc băncii pentru asta. Desigur, executorii judecătorești au dreptul de a bloca banii garantului, de a reține o parte din salariu acestuia, de a sechestra bunurile și de a interzice călătoriile în străinătate.

Dacă ați semnat un contract de garanție și împrumutatul dvs. a încetat să plătească, vă recomandăm următorii pași.

Asigurați-vă că obțineți citații, deoarece dacă refuzați să le primiți sau returnați o citație expirată, veți fi considerat totuși anunțat cu privire la data audierii. În acest caz, instanța va lua o decizie în lipsă, iar tu vei afla despre problemă abia după ce executorii judecătorești încep să te deranjeze.

La primire declarație de revendicare borcan:

• studiază cu atenție actele care ți se transmit de la instanță. Dacă vi s-a trimis doar o citație, asigurați-vă că mergeți în instanță și citiți materialele cauzei (faceți-le poze cu o cameră digitală sau cu telefonul). Judecătorii nu pot refuza să vă familiarizeze cu cazul și, de regulă, imediat când depuneți o cerere de familiarizare, vă oferă posibilitatea de a examina cazul;
• vă rugăm să rețineți ai fost in contract de împrumut unele comisioane și plăți ilegale incluse. Dacă au existat astfel de plăți, puteți să vă opuneți acestora și să declarați invalide condițiile de plată a acestora. Toate sumele de comisioane ilegale trebuie excluse din valoarea datoriei, iar dacă împrumutatul a plătit efectiv aceste comisioane, acestea trebuie returnate acestuia;
• Uite, dacă împrumutatul a întocmit un contract de asigurare(de exemplu, din dizabilitate, pierderea locului de muncă). Dacă a existat o astfel de asigurare și împrumutatul a încetat să plătească tocmai din cauza unui eveniment asigurat, vă recomandăm să depuneți o cerere în instanță pentru a implica compania de asigurări în caz. În cazul unui eveniment asigurat conform unei polițe de asigurare valabile companie de asigurări va trebui să plătească despăgubiri de asigurare. Poate că va putea acoperi întreaga datorie sau o parte din ea;
• vă rugăm să rețineți dacă a fost încheiat vreun acord suplimentar la contractul de împrumut între împrumutat și bancă, despre care nu știi. Dacă un astfel de acord a fost semnat fără consimțământul dumneavoastră și crește valoarea răspunderii dumneavoastră în calitate de garant sau implică alte consecințe nefavorabile pentru dumneavoastră, aveți dreptul, cu referire la articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse, să declarați încetarea garanției;
• verifica calculul datoriilor furnizat de banca. Au fost luate în considerare toate plățile debitorului? Cum a anulat banca plățile primite? Dacă s-au dus să plătească penalități sau comisioane, acest lucru este ilegal, deoarece încalcă ordinea de rambursare a obligațiilor stabilite de lege (în primul rând costurile de obținere a îndeplinirii, apoi dobânda la împrumut, apoi datoria principală, apoi toate celelalte). Dacă banca a evaluat penalități sau dobânzi foarte mari, depuneți o petiție pentru reducerea penalității în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse;

Asigurați-vă că îl pregătiți pentru tribunal explicații scrise și calcul alternativ al datoriilor. Amintiți-vă că interesele dumneavoastră în caz pot fi reprezentate de un avocat (inclusiv ruda dumneavoastră prin procură sau cerere orală).

Ce ar trebui să facă un garant după o hotărâre judecătorească?

În cazul în care considerați că instanța a ignorat unele dintre argumentele dumneavoastră și a apreciat incorect toate împrejurările cauzei, aveți dreptul să o contestați la o instanță superioară (depuneți recurs) în termen de 1 lună de la data pronunțării hotărârii. La depunerea unei plângeri, decizia va intra în vigoare numai după ce cauza a fost examinată la o instanță superioară.

Se întâmplă că o decizie judecătorească de a colecta o datorie să fie luată fără participarea garanților și a împrumutatului. În acest caz, se numește absent. Puteți încerca mai întâi să anulați o hotărâre judecătorească în lipsă în aceeași instanță, iar dacă toate celelalte nu reușesc, există întotdeauna posibilitatea de a depune recursîn ordine generală. Vă rugăm să rețineți că contestarea unei hotărâri judecătorești de colectare a unei datorii, de regulă, are sens doar în cazuri excepționale. De exemplu, dacă nu ați semnat niciun acord de garanție.

În cazul în care, din motive obiective, nu puteți rambursa suma datorată în temeiul unei hotărâri judecătorești într-o singură sumă forfetară, vă recomandăm să vă adresați instanței care a luat decizia cu o cerere de plan de rate sau o amânare pentru executarea hotărârii.

Nu recomandăm să vă ascundeți de executorii judecătorești. Puteți veni la executorul judecătoresc pentru o întâlnire și sunteți de acord că veți plăti datoria în mod regulat. În acest caz, executorii judecătorești vă pot întâlni la jumătatea drumului și nu vor aplica măsuri represive dure. Merită să ne amintim, totuși, că toate acordurile verbale cu executorii judecătorești nu au forță juridică și nu vă garantează protecție împotriva sechestrului de bunuri. Cel mai corect este să aranjați plata în rate prin instanță.

Încă neapărat necesar transferați executorului judecătoresc orice informații disponibile despre proprietatea, munca, veniturile împrumutatului principal, de preferință în scris cu o confirmare de livrare.

Garantul a rambursat datoria sau o parte din datoria de împrumut pentru debitor

Legea prevede că, atunci când garantul își îndeplinește obligațiile care decurg din contractul de împrumut, acesta primește dreptul de a pretinde de la împrumutat restituirea tuturor sumelor pe care le-a plătit pentru împrumutat în cadrul acestui împrumut. În plus, puteți cere dobândă la suma plătită băncii și compensații pentru toate pierderile dumneavoastră.

• contract de împrumut;
• acord de garantie;
• o hotărâre judecătorească de a colecta suma datoriei în baza unui contract de împrumut;
• ordonanțe de inițiere a procedurii împotriva dumneavoastră proceduri de executare silitași despre sfârșitul ei;
• chitanțe pentru plata datoriilor către executorii judecătorești sau extrase de cont în cazul în care banii au fost debitați din contul dumneavoastră;
• dacă executorii judecătorești v-au reținut datoria din salariu, obțineți o adeverință de la departamentul de contabilitate de la locul de muncă despre valoarea deducerilor;
• dispune de la executorii judecătorești o adeverință despre suma pe care ai plătit-o efectiv pentru debitor;
• dacă ați suferit pierderi din cauza acestei situații, păstrați documentele justificative (acestea ar putea fi costurile unui avocat care v-a ajutat să luptați cu dosarul în instanță, dobânda la împrumut dacă ați contractat un împrumut pentru achitarea datoriei etc.) .

În termen de 3 ani de la data rambursării integrale a datoriei pentru împrumutat, puteți depune o cerere în instanță de la locul de reședință a acestuia, solicitând recuperarea tuturor sumelor plătite de dumneavoastră pentru împrumutat.

Instituția de garanție este desființată treptat și este folosită din ce în ce mai puțin de bănci ca tip suplimentar de garanție. Cele mari pot fi obținute fără implicarea garanților într-un număr de instituții de credit din țară.

În același timp, organizații importante precum Sberbank, VTB Banking Group, Alfa-Bank, Rosselkhozbank și altele permit sau solicită implicarea obligatorie a garanților pentru o serie de programe de împrumut ale acestora. Procedura de atragere a unui garant, drepturile și obligațiile acestuia, precum și gradul de eventuală răspundere, sunt reglementate de lege.

Cine sunt garanții și de ce sunt necesari?

O interpretare cuprinzătoare a acestui termen este dată în art. 361 Cod civil al Federației Ruse. Astfel, garantul într-un contract de împrumut este un terț care răspunde de îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor sale integral sau într-o anumită parte. Garantul este acceptat ca garant al îndeplinirii de către debitor a atribuțiilor sale directe.

Esența garanției se rezumă la faptul că, în cazul în care împrumutatul titlului nu își îndeplinește (sau nu își îndeplinește în mod corespunzător) obligațiile, responsabilitatea conform contractului este transferată garantului. Înainte de aceasta, instituția de credit ia toate măsurile legale pentru a colecta fonduri de la împrumutatul titlului.

Prin atragerea unui garant, împrumutatul își mărește șansele nu doar de a primi efectiv un împrumut, ci și de condiții mai favorabile din contract. Prezența unui garant reduce dramatic posibilele riscuri de credit ale băncii, astfel că cererea este mai probabil să fie aprobată. În special, acest lucru se aplică acordurilor în baza cărora sunt alocate sume mari de împrumut.

Cine poate acționa ca garant?

Legislativ, cercul persoanelor care pot fi garanți nu este specificat nicăieri. Reclamațiile împotriva unor astfel de persoane sunt responsabilitatea exclusivă a instituțiilor de credit. Această preferință este acordată băncilor, care au dreptul de a decide singure cine poate acționa ca garant pentru programele lor de creditare.

Luând în considerare indicatorii generali și cerințele băncilor, putem descrie gama de cerințe care sunt prezentate potențialilor garanți. Pe baza acestor cerințe, vă puteți imagina aproximativ cine este considerat de către bănci garanți. Lista cerințelor este următoarea:

1. prezența legăturilor de familie - unele bănci insistă ca garantul și debitorul titlului să fie strâns legate;
2. solvabilitate – garantul este supus exact acelorași cerințe ca și solvabilitatea împrumutatului;
3. vârsta – de regulă, vârsta garantului trebuie să îndeplinească cerințele de vârstă pentru a solicita acest credit;
4. locul de reședință – regiunea de reședință a garantului și a împrumutatului trebuie să se potrivească;
5. suport documentar - garantul furnizează aceleași documente și certificate pe care împrumutatul titlului le oferă băncii;
6. istoric de credit - cerințe standard, conform cărora istoricul de credit nu ar trebui să prezinte încălcări grave, atât în ​​cadrul garanției, cât și în cadrul acordurilor în care garantul potențial a acționat ca debitor.

De asemenea, garantul nu trebuie să aibă antecedente penale și să fie angajat oficial. Prezența obligațiilor de credit deschise ale unui potențial garant va duce la refuzul băncii de a încheia un acord. Instituția de credit trebuie să aibă încredere că garantul își va putea îndeplini în mod corespunzător obligațiile. Prin urmare, prezența creditelor restante este considerată un obstacol semnificativ în calea îndeplinirii normale a obligațiilor.

Refuzul de a admite un anumit garant nu constituie un refuz de a încheia un contract de împrumut. În acest caz, împrumutatul va fi sfătuit să implice un alt candidat pentru rolul de garant. Nu are rost să ceri ca motivul refuzului să fie exprimat, întrucât, ca și în cazul refuzului de a acorda un împrumut, acesta nu este niciodată exprimat de către instituțiile de credit.

În cadrul oricăror contracte de credit, rolul de garant poate fi persoane fizice și persoane juridice. Conform practicii consacrate, băncile acordă o preferință mai mare primei opțiuni. În unele cazuri, o instituție de credit impune interdicția utilizării unei companii sau organizații ca garant. Și o astfel de interdicție nu poate fi considerată o încălcare.

Drepturile și obligațiile garantului

Drepturile și obligațiile cumulate se diferențiază în două direcții: prin puterea legii sau prin clauzele contractului. Prima direcție nu poate fi revizuită de părți, întrucât este de natură imperativă (obligatorie). În al doilea caz, condițiile sunt atribuite de către părți - de facto, instituția de credit atribuie aceste condiții în mod individual, la propria discreție.

Preferințele și obligațiile actualului garant încep să se aplice din momentul încheierii acordului adițional. În același timp, folosirea drepturilor sau îndeplinirea obligațiilor de către garant este întotdeauna legată de acțiunile (sau inacțiunea) debitorului titlului.

Responsabilitățile garantului

Dacă împrumutatul principal nu își îndeplinește obligațiile asumate anterior, atunci instituția de credit prezintă garantului cereri cumulative. Sfera de aplicare a cerințelor include rambursarea tuturor obligațiilor prezentate debitorului principal. Adică, garantul va trebui să ramburseze toate plățile conform acordului, inclusiv penalitățile pe care banca le impune debitorului titlului. Acumularea dobânzii penalizatoare în raport cu împrumutatul este echivalentă cu acumularea în raport cu garant.

Pentru executarea normală a obligațiilor și pentru obținerea de garanții suplimentare, instituția de credit, în curs de executare a contractului, impune garanților aceleași cerințe ca și în raport cu debitorii de titluri. Prin urmare, pe lângă rambursarea datoriei, garanții sunt obligați să:

• la cererea băncii, depune orice documente, certificate, alte date în termenul stabilit;
• să informeze creditorul cu privire la schimbările din situația financiară actuală care îngreunează îndeplinirea obligațiilor - pierderea unui loc de muncă, cererea de împrumut de la o organizație terță, vânzarea de proprietăți lichide;
• informează organizația despre schimbarea reședinței permanente;
• raportați deschiderea unui dosar penal sau înaintare împotriva dumneavoastră actiune civila, sau privind impunerea de sancțiuni asupra bunurilor lichide;
• oferă dovezi ale unei deteriorări semnificative conditie fizica– acordarea unui grad de handicap, pierderea pe termen lung a capacității de muncă;
• efectua orice alte actiuni la prima solicitare a institutiei de credit.

De asemenea, garantul se obligă să informeze instituția de credit despre locația împrumutatului titlului, dacă acesta din urmă perioadă lungă de timp nu comunică cu organizația. Neîndeplinirea acestor obligații conferă băncii dreptul de a face recurs la instanțe. La depunerea unei cereri împotriva debitorului titlului, fidejusorul existent poartă răspundere solidară, cu eventuala recuperare a bunului său lichid.

Drepturile garantului

Pentru egalizarea poziției tuturor persoanelor implicate în executarea contractului, legea prevede o listă de drepturi de care garanții le pot folosi indiferent de bancă în acest sens. În primul rând, garantul se bucură de aceleași drepturi ca și împrumutatul principal. Aceasta înseamnă că are dreptul de a solicita băncii orice documente și alte informații, iar banca, la prima solicitare a persoanei, se obligă să furnizeze datele solicitate.

În plus, garantul poate ridica obiecții la pretențiile băncii, atât înainte de judecată, cât și în cursul procedurii. În procesul de interacțiune cu împrumutatul, garantul poate face pretenții împotriva acestuia din urmă și poate interacționa cu acesta în orice alt mod.

Având în vedere că garanția nu poate fi refuzată, după îndeplinirea cerințelor băncii, actualul garant se poate adresa în instanță pentru a recupera suma plătită de bancă de la împrumutatul principal (articolul 365 din Codul civil al Federației Ruse). În cazul în care garantul își îndeplinește în mod corespunzător obligațiile, instanțele, atunci când examinează astfel de probleme, iau partea lor.

: În sfârșit, garantul are dreptul să nu-și îndeplinească obligațiile în ceea ce privește plata integrală/parțială a datoriei împrumutatului principal dacă există motive să se creadă că banca își poate satisface cerințele în acțiuni îndreptate împotriva debitorului.

Încheierea unui acord de garanție

Legislația relevantă prevede anumite cerințe pentru încheierea unui acord de garanție. Trebuie remarcat faptul că se încheie un acord separat cu numele corespunzător cu garantul aprobat. Contractul de împrumut trebuie să conțină o secțiune care să indice prezența unui terț în raportul juridic, cu referire la contractul de garanție.

Un acord suplimentar poate fi încheiat concomitent cu cel principal, sau după încheierea contractului principal. Prima opțiune este folosită mai des - imediat după încheierea unui contract de împrumut, se încheie un contract de garanție suplimentar. Textul documentului urmează următoarea structură:

• detalii ale garantului - date complete, indicând parafa și locul de reședință permanentă;
• denumirea contractului în baza căruia se acordă garanții - informații cu sume, termene, penalități;
• informații despre bancă și debitor - este furnizat un extras din contractul principal;
• gradul de responsabilitate al garantului implicat;
• cazurile în care creditorul solicită garantului;
• răspunderea părților;
• link-uri către documente suplimentare.

Ca orice alt acord, un contract de fidejusiune se incheie numai cu vointa potentialului girant. Concluzia este furnizată numai în formă scrisă. Dacă forma scrisă nu este respectată, acordul suplimentar este considerat nul. În cazul în care contractul de împrumut este declarat nul, contractul de garanție este invalidat automat.

Cu toate acestea, pentru a oferi împrumuturi mari cu o sumă totală de peste ruble. cerințele rămân stricte.

Cerințe pentru un garant

Ca și împrumutatul însuși, garantul trebuie să îndeplinească cerințele băncii. La urma urmei, dacă împrumutatul refuză să facă plăți lunare, acest lucru va trebui să fie făcut de persoana care garantează pentru el.

Deci, lista de cerințe se rezumă la următoarele:

1. Cetățenia Federației Ruse. Acest lucru este confirmat de un pașaport rusesc.
2. Vârsta – 21 de ani sau mai mult (dar nu mai mare decât maximul permis în condițiile băncii).
3. Experiență de muncă - minim 4-6 luni la ultimul loc de muncă, total - 1 an sau mai mult, fără pauze mari între angajare. Condiții mai detaliate sunt furnizate de bancă și pot varia în funcție de cerințele unei anumite instituții de credit.

La cererea băncii, trebuie furnizat un certificat de venit pentru 4-6 luni în formularul 2NDFL, al cărui formular poate fi descărcat din link.

Pe baza datelor prezentate, se ia o decizie cu privire la dacă garantul însuși, dacă este necesar, va putea asigura în mod independent obligațiile de credit ale împrumutatului.

Vrei să știi conditii generale contract de împrumut de consum? Citiți articolul de pe site-ul nostru accesând linkul.

Responsabilitate

Legislația Federației Ruse stabilește responsabilitatea garantului pentru obligațiile față de instituția de credit în mod egal cu creditorul însuși.

Deci, în caz de întârziere, el va fi obligat să restituie băncii nu numai partea nerambursată a împrumutului, ci și toate dobânzile, inclusiv amenzile, comisioanele și penalitățile.

Garantul, înainte de a fi de acord să-și pună semnătura pe contract, ar trebui să cântărească serios argumentele pro și contra:

Consultanță juridică gratuită:

• Chiar și o rudă sau un prieten apropiat poate deveni un împrumutat fără scrupule.
• Situația financiară a oricui se poate schimba în rău.
• o cerere din partea unui coleg, și cu atât mai mult din partea unui șef, se poate dovedi a fi un „șmechere” atunci când acesta nu plănuia să ramburseze integral împrumutul.
• situația dumneavoastră financiară se poate schimba și ea.
• istoricul dvs. de credit se deteriorează în același mod ca și când nu reușiți să vă rambursați propriul împrumut.

Este necesar să studiați cu atenție termenii contractului, să identificați acele oportunități care vă vor permite ulterior să vă protejați pe deplin drepturile.

Merită să se evalueze corect posibilitățile de rambursare a împrumutului, ținând cont de faptul că împrumutul în sine nu poate fi emis până la rambursarea integrală a obligațiilor de garanție.

Responsabilitati

Codul civil al Federației Ruse art. 361 stabilește obligații egale ale împrumutatului și garantului față de creditor.

Așadar, în virtutea legii, banca nu va face diferențe în cerința de rambursare a sumei împrumutului, toate dobânzile acumulate, amenzile și penalitățile între ele și le va încasa de la cine este mai ușor să facă acest lucru.

Așa arată răspunderea solidară. În ciuda absenței oricăror drepturi asupra proprietății achiziționate pe credit, garantul este obligat să efectueze plăți după aceeași schemă (program) ca și împrumutatul dacă acesta încetează să plătească.

Consultanță juridică gratuită:

Banca are dreptul de a contacta imediat garantul dacă 1-2 plăți nu sunt primite la timp.

Dar din cauza obligațiilor contractuale care sunt stabilite în contractul de împrumut, poate fi propusă o schemă diferită de atribuire a răspunderii garantului.

Vorbim de așa-zisa răspundere subsidiară, când banca are dreptul să încaseze plăți de la garant doar dacă are dovezi solide că împrumutatul însuși nu este în stare să le plătească.

Apoi, în instanță, obligațiile de plată sunt transferate garantului.

Ce informații despre împrumutat ar trebui să aibă garantul?

Înainte de a accepta o garanție, orice solicitant trebuie să-și determine în mod independent atât perspectivele pentru anii următori, cât și garanțiile de venit pentru împrumutat.

Consultanță juridică gratuită:

În plus, merită să aflați următoarele informații, atât despre viitoarea tranzacție, cât și despre împrumutatul însuși:

1. Suma exactă, perioada de rambursare și rata dobânzii. Aceasta determină care va fi „impactul” asupra bugetului familiei dacă sunt necesare plăți de către un garant.
2. Tipul de răspundere oferit de bancă. Acest lucru vă va permite să vă înțelegeți drepturile în avans în cazul unor cereri de plată a împrumutului altcuiva.
3. Împrumutatul are alte împrumuturi sau datorii în general, de exemplu, pentru impozite.

Scopul obținerii unui împrumut mare este de asemenea important și lipsa unor planuri clar definite pentru garant poate provoca refuzul unei aventuri dubioase.

Drepturile garanților de împrumuturi

După semnarea contractului de împrumut, garantul devine parte egală în relația dintre împrumutat și bancă. Prin urmare, atât conform contractului, cât și prin lege, acesta are dreptul la anumite drepturi.

• solicitarea de la banca orice informatii legate de imprumut;
• contesta, inclusiv în instanță, orice acțiuni ale băncii, chiar dacă împrumutatul este de acord cu acțiunile acesteia din urmă;
• recupera in instanta de la debitor sumele platite pentru acesta.

În ciuda cerințelor foarte stricte, garantului i se oferă posibilitatea de a se scuti de unele dintre obligațiile sale, de exemplu, amenzi acumulate pe nedrept și de a returna toți sau cel puțin o parte a banilor de la împrumutat, inclusiv pe cheltuiala proprietății sale. .

Este garantul obligat să ramburseze împrumutul împrumutatului?

La semnarea unui acord, garantul primește obligația de a rambursa împrumutul altcuiva. Acest lucru rezultă nu numai din acord, ci și din legislația actuală a Federației Ruse.

Consultanță juridică gratuită:

Chiar dacă nu este de acord, va trebui ulterior să facă plăți, iar banca poate cere în instanță încasarea silită a sumei creditului și a dobânzilor acumulate și a amenzilor.

El poate face acest lucru atât în ​​raport cu împrumutatul, cât și cu garantul.

Trebuie să vă gândiți dacă garantul este gata să suporte povara plăților împrumutului înainte de a semna documentele. Ulterior, va fi prea târziu să faci asta și va trebui să plătești pentru faptul că odată ai vrut să te întâlnești la jumătatea drumului unei persoane dragi sau un coleg.

Și dacă doriți să aflați mai multe despre împrumuturile de consum folosind pașaport, vă recomandăm să citiți articolul nostru.

Dacă doriți să obțineți un împrumut de consum pe 7 ani, atunci trebuie să citiți articolul.

Consultanță juridică gratuită:

Ce poate cere banca?

În general, cerințele instituțiilor de credit pentru garanți sunt pe deplin în concordanță cu cele impuse debitorilor.

Din partea debitorilor, există o diferență prin aceea că garantul nu are dreptul de a utiliza articolul sau serviciul achiziționat pe credit. Și „toți sunt egali” înaintea băncii.

În funcție de stadiul cooperării, banca poate solicita garantului:

• documente care confirmă angajarea, veniturile relevante etc.
• rambursarea plăților curente și restante împreună cu dobânzi și penalități.

Băncile nu au alte drepturi, de exemplu, nu au dreptul de a anula în mod independent, fără notificare scrisă, fondurile din conturile garantului pentru a rambursa datoria împrumutului.

Video: Responsabilitățile unui garant de împrumut

Riscuri

Viitorul garant trebuie să fie conștient de faptul că acțiunea sa îi poate afecta grav restul vieții.

Consultanță juridică gratuită:

Astfel, principalele riscuri ale unei garanții sunt:

• incapacitatea de a contracta singur împrumuturi (cel puțin, împrumuturile pentru sume mari nu vor fi disponibile pentru el; băncile consideră garanția ca fiind propriile datorii ale garantului);
• posibila deteriorare a istoricului de credit, deoarece datele privind garanția sunt transferate pentru stocare către „biroul de istorie de credit” (BKI);
• potenţiale dificultăţi financiare pentru întreaga perioadă de rambursare a creditului.

Oricare dintre exemplele de mai sus poate complica semnificativ viața unei persoane care nu se teme să își asume o astfel de responsabilitate.

Legea garantului de împrumuturi

Codul civil al Federației Ruse alocă un întreg paragraf în capitolul 23 pentru a descrie cerințele pentru acordul de garanție și obligațiile/drepturile garantului.

Acesta descrie în principal cerințele atât pentru garant însuși, cât și pentru conținutul acordului. De asemenea, stabilește principalele responsabilități, în special, de a rambursa împrumutul în cazul refuzului împrumutatului, indiferent de motivul real.

Pe baza acestor articole poate fi ulterior necesară protecția drepturilor încălcate, de exemplu, dacă împrumutatul are posibilitatea de a rambursa împrumutul, dar nu o face din motive personale.

Consultanță juridică gratuită:

Protejarea intereselor financiare ale garantului poate consta nu numai în reducerea eventualelor penalități.

În unele cazuri, este posibil să se evite complet plățile împrumutului. Mai mult, în acest scop este posibil să nu reziliați contractul de împrumut, ci doar să îl recunoașteți ca nul sau invalid, inclusiv clauzele sale individuale.

Motivele scutirii de obligații de împrumut

Garantul poate fi eliberat complet de toate obligațiile de împrumut în mai multe cazuri:

1. Rambursarea integrală a împrumutului, atât de către debitor, cât și de către garant însuși.
2. Lichidarea întreprinderii debitoare dacă împrumutatul era persoană juridică.
3. Moartea împrumutatului și acceptarea bunurilor acestuia de către moștenitori, cărora li se transferă obligația de rambursare a tuturor datoriilor.

Puteți evita răspunderea financiară dacă banca, fără notificarea scrisă a garantului, modifică semnificativ termenii împrumutului.

Sau a trecut o perioadă lungă de timp de când împrumutatul a încetat să plătească împrumutul.

Dar în toate cazurile, cu excepția rambursării voluntare, va trebui să vă adresați instanței, care este autorizată să rezilieze forțat garanția în cazul unor încălcări semnificative ale contractului de garanție, contract de împrumut etc.

Consultanță juridică gratuită:

Spune-le prietenilor tăi! Spune-le prietenilor tăi despre acest articol în preferatul tău retea sociala folosind butoanele din panoul din stânga. Multumesc!

Legea garantarii imprumuturilor

acțiunile sale?Ce bunuri

Consultanță juridică gratuită:

polita de asigurare medicala obligatorie Cum este impartita proprietatea

conform legii cum sa merg la studii

ID-ul? Cum se solicită un pașaport

acțiunile sale?Ce bunuri

Consultanță juridică gratuită:

sau schimb? Pot refuza o ambulanta?

• ABC-ul dreptului
• CREDITE, DEPOZITE
• Împrumuturi
• Ce trebuie să știți despre contractul de garanție?
• Care sunt drepturile și obligațiile garantului în baza contractului de împrumut?

„Revista electronică „ABC of Law”, 12.07.2017

CARE SUNT DREPTURILE ȘI OBLIGAȚIILE GARANTULUI

ÎN UN CONTRACT DE ÎMPRUMUT?

În baza unui contract de garanție, garantul se obligă să răspundă în fața băncii creditoare a împrumutatului pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor sale în totalitate sau în parte. De regulă, garanții sunt răspunzători solidar cu debitorii. Cu toate acestea, contractul de garanție poate prevedea răspunderea subsidiară a garantului. În acest caz, o creanță împotriva garantului poate fi prezentată după ce debitorul a refuzat să satisfacă cererea creditorului sau creditorul nu a primit un răspuns la cererea prezentată de la acesta într-un termen rezonabil (clauza 1 a articolului 361, clauza 1 a articolului 361). 363 din Codul civil al Federației Ruse, clauza 6 din revizuire, aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 12 iulie 2017).

1. Responsabilitățile garantului

Consultanță juridică gratuită:

Responsabilitățile unui garant pot fi împărțite în două categorii:

Atribuit cu putere de lege garantului;

Atribuit garantului prin acord.

1 .1. Obligațiile garantului conform legii

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește sau își îndeplinește necorespunzător obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut, garantul este răspunzător față de creditor în aceeași sumă ca și împrumutatul, inclusiv rambursarea datoriei principale, plata dobânzii, penalități (amenda, penalitate), rambursarea costurile judiciare pentru colectarea datoriilor și alte pierderi ale creditorului, cauzate de neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a unei obligații de către împrumutat, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel (clauza 2 a articolului 363 din Codul civil al Federației Ruse) .

Îndeplinirea obligațiilor de către garant în practică se poate produce în următoarele moduri:

Consultanță juridică gratuită:

Banca prezintă garantului o cerere scrisă de plată a fondurilor pentru îndeplinirea obligației împrumutatului, care indică suma totală a datoriei împrumutatului din ziua în care cererea este făcută garantului, perioada până la care datoria trebuie rambursată, și alte informații necesare;

Banca anulează, fără ordinul (consimțământul) garantului, fondurile din conturile bancare ale garantului pentru a-și îndeplini obligația împrumutatului, după ce a stabilit la discreția sa care obligații (datorii) sunt rambursate din plata efectuată ca parte a radierii. În acest caz, un astfel de drept al băncii trebuie să fie prevăzut în contractul de garanție.

Neîndeplinirea de către garant a obligațiilor care îi revin în temeiul contractului de garanție atrage aceleași consecințe negative pentru garant ca și pentru debitor. Banca se poate adresa în instanță cu o cerere de rambursare a datoriei atât către debitor, cât și către garant. În consecință, dacă instanța se pronunță în favoarea băncii, creanța poate fi recuperată, inclusiv prin vânzarea bunurilor aflate în proprietatea garantului.

1 .2. Obligațiile garantului în baza contractului

Astfel de responsabilități sunt de natură organizațională. Acestea pot include, de exemplu:

Consultanță juridică gratuită:

Obligația de a informa banca cu privire la modificările de adresă, datele pașaportului etc.;

Obligația de a informa banca despre punerea în mișcare a unui dosar penal împotriva garantului sau despre prezentarea de creanțe împotriva fidejusorului în acțiunea civilă, despre sechestrul bunurilor garantului etc.;

Obligația de a informa banca cu privire la apariția oricărui eveniment care ar putea afecta negativ capacitatea garantului de a-și îndeplini obligațiile asumate prin contractul de garanție;

Obligatia de a furniza diverse documente la cererea bancii;

De asemenea, contractul de garanție poate prevedea obligația garantului, fără acordul scris al băncii, de a nu cesiona, total sau parțial, drepturile și obligațiile care îi revin în temeiul contractului de garanție altor persoane.

Consultanță juridică gratuită:

2. Drepturile garantului

Drepturile unui garant includ următoarele.

1. După ce garantul își îndeplinește obligațiile conform contractului de garanție, drepturile băncii în calitate de creditor îi sunt transferate (clauza 1 a articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse).

În consecință, garantul are dreptul de a obține de la bancă toate documentele care atestă creanțele garantului față de împrumutat, precum și drepturile pe care banca le are de a asigura aceste creanțe. Procedura de primire este determinată de acordul de garanție (clauza 2 a articolului 365 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel de documente pot fi, de exemplu, o copie a contractului de împrumut, documente de plată care confirmă plata de către garant a creanțelor băncii etc.

2. Garantul poate contacta împrumutatul cu o cerere de returnare a tuturor sumelor plătite băncii în temeiul contractului de garanție și, de asemenea, poate cere împrumutatului să plătească dobândă pentru suma plătită băncii și să compenseze alte pierderi suferite în legătură cu rambursarea datoriei debitorului către bancă (clauza 1 art. 365 din Codul civil al Federației Ruse).

Consultanță juridică gratuită:

Înainte ca debitorul să îndeplinească aceste cerințe, garantul are, de asemenea, dreptul de a cere îndeplinirea obligațiilor de la alți cogaranti în cuantum corespunzătoare cotei lor în garantarea obligațiilor debitorului. Se presupune că acțiunile menționate sunt egale, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin acordul de garanție sau acordul co-garantilor (clauza 1, clauza 2, articolul 325, clauza 3, articolul 363 din Codul civil al Federației Ruse; clauza 1 din Revizuirea practicii judiciare a Curții Supreme a Federației Ruse nr. 3 (2016), aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse 19.10.2016).

În cazul în care împrumutatul și co-garantul refuză să îndeplinească aceste cerințe în mod voluntar, garantul are dreptul de a se adresa instanței pentru a-și proteja drepturile (clauza 1 a articolului 11 din Codul civil al Federației Ruse).

3. Garantul are dreptul de a ridica obiecții împotriva cererilor băncii pe care împrumutatul le-ar putea prezenta, cu excepția cazului în care rezultă altfel din acordul de garanție (clauza 1 a articolului 364 din Codul civil al Federației Ruse). Acest lucru se face, de exemplu, dacă, în opinia garantului, banca încalcă termenii contractului de împrumut și contractului de garantare sau drepturile acordate împrumutatului sau garantului prin lege, inclusiv drepturile consumatorilor. În acest caz, fidejusorul nu pierde dreptul la aceste obiecții chiar dacă împrumutatul renunță la acestea sau își recunoaște datoria.

4. Garantul are dreptul de a nu-și îndeplini obligația, în timp ce creditorul are posibilitatea de a obține satisfacerea creanței sale prin compensarea acesteia cu creanța debitorului (clauza 2 din articolul 364 din Codul civil al Federației Ruse).

Cum să reziliază o garanție? >>>

Consultanță juridică gratuită:

Cine poate fi garant pentru un împrumut: responsabilități și cerințe

Pentru a oferi o securitate suplimentară, instituțiile de credit au propus o cerință de a atrage garanți la împrumut, care să împartă cu împrumutatul responsabilitatea financiară pentru rambursarea integrală a împrumutului în termenul stabilit.

Cerințe pentru un garant

La fel ca și debitorii, garanții trebuie să fie verificați de bancă pentru a îndeplini anumite cerințe.

Pentru a determina ce este un „garant”, trebuie să vă familiarizați cu lista cerințelor de bază pentru această categorie de persoane:

Consultanță juridică gratuită:

1. Cetățenia Federației Ruse.
2. Înregistrarea la locația sucursalei băncii la care se adresează împrumutatul.
3. Capacitate stabilită.
4. Vârsta peste 21 de ani. Cel mai adesea, un acord de garanție este încheiat cu persoane sub 35 de ani.
5. A avea un venit regulat sau a deține proprietăți. Valoarea veniturilor și situația financiară a unui cetățean trebuie să permită plățile împrumutului în caz de neplată din partea debitorului principal. Banca va lua în considerare și o listă de proprietăți între bunurile mobile și imobile.
6. Istoricul de credit pozitiv.
7. Experiența totală în muncă trebuie să fie de peste 1 an.
8. Durata muncii la ultimul loc de muncă este de la șase luni.

Pentru a evalua preliminar posibilitatea de a utiliza un anumit candidat ca garant pentru un împrumut, puteți verifica dacă capacitățile unei anumite persoane corespund parametrilor solicitați ai băncii. Cu toate acestea, concluziile exacte despre cine poate deveni garant sunt făcute doar de bancă, care va ține cont de întregul set de parametri ai candidatului. Întrucât cerința principală este nivel înalt solvabilitatea și securitatea unei persoane, banca solicită un certificat care să confirme valoarea venitului sau salariile. În cele din urmă, fiecare bancă stabilește cine este garantul individual.

Responsabilitatea pentru împrumut

La determinarea domeniului de responsabilitate este necesar să se procedeze de la prevederile art. 363 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia se stabilește un grad egal de responsabilitate pentru rambursarea împrumutului în condițiile specificate în contract.

Între instituţia de credit şi un individ se încheie un acord special, sens general adică persoana va fi obligată să plătească amenzi, penalități, comisioane, și să efectueze plăți lunare în cazul în care debitorul încetează să-și mai îndeplinească atribuțiile.

Responsabilitatea persoanei care a devenit garantul împrumutului este suficient de mare pentru a accepta în grabă să sprijine împrumutatul atunci când solicită un împrumut.

Consultanță juridică gratuită:

1. Evaluează-ți capacitatea financiară de a rambursa împrumutul într-o situație în care împrumutatul refuză să facă plăți și solvabilitatea garantului se deteriorează.
2. Studiați cu atenție clauzele contractului de împrumut, în special obligațiile garantului creditului și ale împrumutatului, inclusiv obligațiile financiare (rata dobânzii, comisioane de întârziere, acțiuni în situații de forță majoră etc.).

Înainte de a-și asuma obligații, un candidat la garanție bancară trebuie să înțeleagă că participarea la o relație de credit nu înseamnă o vizită obișnuită la o sucursală și semnarea unui anumit set de documente, ci și responsabilitatea financiară totală pentru suma împrumutului. Implementarea unui scenariu negativ poate duce nu numai la pierderea fondurilor proprii, ci și la situații neplăcute cu colectorii și executorii judecătorești.

Responsabilitati conform legii

Implicarea persoanei care garanteaza pentru debitor in finantarea datoriei incepe din momentul in care apare prima intarziere. Atunci când debitorul se află în imposibilitatea de a efectua serviciul datoriei împrumutului sau pur și simplu refuză să plătească taxele, în conformitate cu clauza 2 a art. 363 C. civ., creditorul face o cerere de îndeplinire a obligaţiilor financiare în locul împrumutatului însuşi.

O instituție de credit poate face următoarele:

1. În numele băncii, se transmite garantului o cerere de plată a obligațiilor financiare ale împrumutatului. Formularul de notificare trebuie să indice suma totală a datoriei, perioada de rambursare și alte informații importante despre împrumut.
2. În cazul în care împrumutatul refuză să returneze suma împrumutată de la bancă, este posibilă anularea unilaterală a fondurilor din contul garantului fără a fi de acord cu acesta cu privire la anularea și suma. O astfel de măsură trebuie specificată în acordul semnat.
3. Creditorul are dreptul de a depune o acțiune în justiție pentru a încasa în același timp datoria cerută de la împrumutat și de la garant. După emiterea unei hotărâri judecătorești, se pot face încasări pentru achitarea datoriei, inclusiv vânzarea de bunuri imobiliare sau de vehicule.

Responsabilitati conform contractului

Pe lângă obligațiile materiale, trebuie să efectuați următoarele acțiuni pe toată durata împrumutului:

• transmiteți informații despre schimbarea pașaportului, numelui, adresei;
• să informeze creditorul cu privire la procedura în desfășurare într-o cauză penală sau civilă, în urma căreia bunurile persoanei sunt supuse sechestrului;
• transmite băncii informații despre evenimente din viața personală care au afectat negativ solvabilitatea garantului;
• prezentați orice documente la cererea băncii.

Se pot stabili și alte cerințe care trebuie îndeplinite la solicitarea instituției de credit.

Drepturile garantului

Participarea la un împrumut presupune nu numai responsabilități financiare și non-financiare. O persoană își poate exercita drepturile de garant în cadrul contractului de împrumut și la încheierea împrumutului.

Exercitarea drepturilor la momentul încheierii contractului

O persoană care acționează în calitate de garant pentru un împrumut are dreptul de a efectua următoarele acțiuni:

1. Studiați toate documentele incluse la semnarea contractului de împrumut.
2. Aflați condițiile împrumutului în baza contractului încheiat.
3. Garantul, în egală măsură cu împrumutatul, poate contacta creditorul cu o propunere de ajustare a clauzelor contractului, în baza prevederilor legilor în vigoare.
4. Solicitați informații despre cum decurge procesul de rambursare a datoriei și care este soldul.
5. Contactați banca cu cereri în cazul în care garanții împrumutatului consideră că drepturile lor au fost încălcate. În cazul în care acordul prevede că persoana este responsabilă financiar numai pentru plata datoriei, principalul împrumut, dobânda și amenzile.

Dacă clientul refuză să-și îndeplinească obligațiile financiare, garantul său are dreptul de a cere restructurarea băncii.

Drepturi la momentul închiderii liniei de credit

Nu subestimați contractul de garantare - dacă garantul a rambursat toate datoriile contractate către instituția de credit, contractul încetează, iar plătitorul are posibilitatea de a cere prin instanță ca împrumutatul să restituie fondurile plătite.

În cadrul executării hotărârii judecătorești, executorul judecătoresc va putea încasa cu forța fondurile necesare în temeiul titlului executoriu. Pe lângă datoria principală și dobânda, puteți cere compensații pentru toate costurile suportate pentru îndeplinirea termenilor contractului de împrumut.

Garantul se poate adresa în instanță în orice moment în timpul îndeplinirii atribuțiilor sale. Pentru a depune o cerere, va trebui să atașați copii și originale ale documentelor care indică plata integrală a datoriei și absența datoriei (certificat de plată integrală de către garantul contractului de creanță și împrumut, ipotecă imobiliară, certificate de plată).

Sustragerea deliberată de către client la plată și ignorarea notificărilor prin SMS cu privire la necesitatea rambursării datoriilor conferă garantului dreptul de a contesta orice decizie a creditorului.

Subtilități juridice și financiare

Particularitatea participării la relațiile de împrumut constă în absența dreptului garantului la fondurile primite de împrumutat cu obligația concomitentă de a rambursa împrumutul în cazul formării datoriilor. Obligațiile financiare trebuie îndeplinite, indiferent de motivele formării datoriei. În același timp, dacă împrumutatul își păstrează dreptul în ochii băncii de a solicita restructurarea sau revizuirea condițiilor împrumutului către altele mai favorabile, un astfel de serviciu aproape că nu se aplică garantului.

Pe lângă necazul de a fi nevoit să plătească o datorie pentru o altă persoană, o altă consecință negativă va fi o deteriorare a istoricului de credit al garantului însuși. Chiar dacă banca aprobă o cerere de împrumut către o astfel de persoană, suma împrumutului va fi mai mică. De asemenea, nu va fi posibilă ascunderea informațiilor despre garanție - este vizibilă în baza de date generală și este furnizată instituției de credit la cerere.

Răspundere subsidiară sau solidară

Potrivit art. 363 C. civ., creditul presupune răspunderea solidară. Aceasta înseamnă că, dacă nu există nicio plată de către împrumutat, persoana își asumă obligații financiare. Dacă este permisă o întârziere, nu doar clientul care a contractat împrumutul, ci și garantul poate strica istoricul creditului. Potrivit paragrafului 2 al art. 363 C. civ., pe lângă contribuțiile lunare, garantul este obligat să plătească toate penalitățile și amenzile pentru întârzierea rezultată. Dacă există mai mulți garanți, apare răspunderea solidară, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract.

Acestea sunt condițiile stabilite de legislația în vigoare, totuși, acordul cu banca poate stabili o procedură diferită de revendicare a creanței și de cesiune a răspunderii.

În unele cazuri, răspunderea pentru împrumut poate să nu fie impusă în totalitate. Această prevedere trebuie specificată în contractul bancar. În cazul în care părțile convin să suporte răspunderea indirectă, împrumutătorul trebuie să furnizeze dovezi că împrumutatul nu este în măsură să ramburseze împrumutul, excluzând cazurile de evaziune. Numai după ce a furnizat dovezi că datoria nu este legată de o simplă reticență de a returna fondurile luate de la bancă, banca poate trimite o cerere de plată garantului. Această cerință este trimisă pe baza unei hotărâri judecătorești, însă, în cazul în care împrumutatul dispare, instanța poate refuza să satisfacă cererea.

Când citiți textul acordului, ar trebui să acordați o atenție deosebită tipului de răspundere pentru obligațiile de împrumut. Dacă nu se prevede altfel în clauzele documentului, se aplică răspunderea subsidiară.

Litigii

Una dintre cele mai neplăcute consecințe este un istoric de credit deteriorat și implicarea în proceduri judiciare în cazul în care clientul refuză să returneze fondurile băncii. Un creditor care se confruntă cu incapacitatea de plată poate acorda împrumutatului câteva luni pentru a aranja rambursarea integrală. Dacă situația nu s-a îmbunătățit în această perioadă, banca solicită garantului să plătească împrumutul. Garantul se află însă într-o poziție mai dificilă, deoarece va trebui să plătească nu doar datoria la contribuțiile restante, ci și amenzi și penalități acumulate.

Depunerea cererilor împotriva garantului este rar practicată în realitate. Cel mai adesea, procedurile judiciare sunt pe rol pentru datorii de o sumă mare. În cazul în care datoria împrumutatului este mare, instituția de credit poate pregăti o cerere în termen de 3 luni.

Instanța, luând în considerare toate împrejurările, ia o decizie. Judecătorul poate refuza satisfacerea creanței, ținând seama de argumentele garantului. Cu toate acestea, dacă reclamantul-creditor acceptă partea, pârâtul se va confrunta cu recuperarea întregii sume a creditului cu penalități. În cazul în care pârâtul se află în imposibilitatea de a rambursa datoria cu fonduri personale, instanța poate iniția vânzarea proprietății sale în vederea achitării datoriei către bancă.

Încetarea garanției

Responsabilitatea pentru împrumut poate fi scutită numai dacă apar următoarele situații:

• rambursarea integrală a împrumutului;
• modificarea termenilor contractului fără acord;
• refuzul băncii de a accepta condițiile semnate pentru îndeplinirea obligațiilor;
• expirarea contractului de împrumut;
• nici un răspuns din partea împrumutătorului cu o datorie restante de la împrumutat în termen de 1 an;
• inlaturarea responsabilitatii de la cea actuala si plasarea acesteia asupra noului candidat.

Datorită garantului, împrumutatul are șanse mai mari să obțină un împrumut de la bancă. Cu toate acestea, semnarea unui acord este asociată cu un risc mare dacă nu există încredere în fiabilitatea plătitorului principal al împrumutului. La urma urmei, dacă împrumutatul decide să nu returneze fondurile băncii, persoana care a garantat pentru acest cetățean va trebui să compenseze banca pentru pierderile sale.

Garantul creditului: răspundere în caz de neplată

Destul de des, atunci când solicită un împrumut, debitorii se confruntă cu o situație în care acestea venituri proprii nu este suficient pentru a obține suma necesară a împrumutului. În acest caz, băncile recomandă de obicei atragerea de garanți de credite, promițând clienților o dobândă mai mică, comisioane reduse și alte bonusuri.

Din punctul de vedere al unei organizații financiare, atragerea de garanți este benefică pentru că îi reduce riscurile. Însă, din partea majorității cetățenilor, o garanție este percepută în continuare ca o simplă formalitate care nu necesită nimic din partea acestora în afară de recomandările împrumutatului. Cât de adevărat este acest lucru, care este responsabilitatea garantului împrumutului și cum să vă asigurați împotriva problemelor, hotărând să faceți un astfel de pas - vom încerca să înțelegem acest lucru în articolul nostru.

Cine este garantul de credit?

Legea definește garantul astfel: garant este un anumit cetățean sau organizație de orice formă de proprietate care răspunde în fața băncii de îndeplinirea la timp și completă de către împrumutat a obligațiilor care îi revin prin contractul de împrumut. Toate nuanțele relației dintre garant și bancă și debitor - termeni, responsabilități, drepturi și obligații - sunt prescrise într-un acord special de garanție, care intră în vigoare imediat după semnarea de către toate părțile.

Dacă împrumutatul solicită 2-3 garanți pentru a obține un împrumut, se semnează un acord corespunzător cu fiecare dintre aceștia. În acest caz, orice garant poartă întreaga responsabilitate față de organizația de creditare.

Important! În conformitate cu cerințele legii (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse), garanții nu au dreptul de a revendica fondurile primite de împrumutat sub formă de împrumut, precum și proprietățile achiziționate cu aceste fonduri. Cu toate acestea, în caz de întârziere a plății sau de refuz al împrumutatului de a rambursa împrumutul, garanții sunt cei care vor răspunde în fața băncii pentru acest împrumut pe cheltuiala propriei proprietăți.

Cine poate fi garant pentru un împrumut?

Cerințele pentru garanți variază în funcție de bancă și de produsul de credit specific pe care împrumutatul dorește să îl folosească. De regulă, principalele puncte la care o instituție de credit acordă atenție sunt:

• vârsta – cel puțin 18 ani la momentul primirii împrumutului și cel mult 65 de ani la data expirării contractului de împrumut;
• cetățenia Federației Ruse, înregistrarea în Rusia sau în regiunea în care își desfășoară activitatea banca;
• având un venit permanent de cel puțin șase luni;
• istoric de credit bun.

Orice altceva rămâne la latitudinea băncii. Astfel, unele organizații financiare nu permit rudelor apropiate și soților împrumutatului să acționeze ca garanție, altele, dimpotrivă, sunt obligate să înregistreze soții ca co-împrumutați; Cerințele specifice pentru un garant de împrumut ar trebui să fie aflate de la organizația în care intenționați să contractați un împrumut.

Important! În ciuda diferenței de cerințe, obligațiile garantului rămân neschimbate, indiferent de banca creditoare și de produsul de credit achiziționat de împrumutat. Ele sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse, care se recomandă insistent să studieze înainte de a fi de acord să acționeze ca garant pentru oricine.

Răspunderea garantului și posibilele riscuri

Contractul de garanție poate prevedea unul dintre cele două tipuri de răspundere. Prima dintre ele - răspunderea solidară - implică egalitatea de responsabilități a garantului și a împrumutatului. În acest caz, banca poate impune garantului sancțiuni la prima întârziere a plății de către debitor a următoarei rate. Al doilea tip de răspundere - subsidiară - apare numai atunci când împrumutatul nu își poate îndeplini în continuare obligațiile de împrumut, iar acest fapt este dovedit în instanță.

Important! De regulă, majoritatea băncilor, în mod implicit, prevăd răspunderea solidară în contractul de garanție.

Astfel, dacă împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut, banca are tot dreptul să solicite fiecărui garant să efectueze următoarele acțiuni:

• plătiți principalul;
• rambursarea dobânzii la împrumut;
• plătiți toate amenzile și penalitățile;
• plătiți cheltuielile de judecată ale băncii.

Rambursarea datoriilor poate fi efectuată atât pe cheltuiala fondurilor, sub formă de numerar și fără numerar, cât și pe cheltuiala proprietății garantului. Doar imobilele pot rămâne inviolabile, și numai dacă este singura locuință a garantului și a fost achiziționată de acesta cu ipotecă. În caz contrar, drepturile băncii nu sunt limitate: aceasta poate nu numai să sechestreze orice proprietate, ci și să sechestreze conturile garantului și să-și oblige angajatorul să-și transfere o parte din salariu pentru a rambursa datoria împrumutului (nu mai mult de 50%).

Un punct important este că răspunderea garantului în caz de neplată a împrumutului de către împrumutat rămâne chiar și în caz de deces. În cazul în care garantul decedează înainte de expirarea termenului de împrumut, responsabilitățile sale trec în sarcina moștenitorilor săi. Adevărat, banca nu are dreptul să le atingă pe acestea din urmă până la data moștenirii lor, adică în termen de șase luni de la moartea testatorului. Acest lucru demonstrează încă o dată că garantarea este un pas destul de riscant care poate distruge foarte mult viața nu numai a ta, ci și a celor dragi.

Capcanele garanției

Pe lângă riscurile financiare, garantul, dacă împrumutatul este necinstit, primește o reputație deteriorată. Nu este vorba despre opiniile prietenilor și cunoscuților, ci, pur și simplu, despre istoricul de credit. Întârzierile plăților împrumutatului sunt luate în considerare și în istoricul de credit al garantului. Chiar dacă plătiți integral propriile datorii, atitudinea neglijentă a persoanei pentru care acționați ca garant al împrumutului vă poate complica foarte mult obținerea de împrumuturi pe viitor.

Dar chiar dacă împrumutatul efectuează toate plățile pentru împrumutul său cu bună-credință, s-ar putea să întâmpinați dificultăți la contractarea unui împrumut. În timp ce acordul de garanție este în vigoare, limita dvs. de credit va fi evaluată de orice bancă ținând cont de obligațiile din acest acord. Adică, suma va fi dedusă automat din venitul tău plata lunara pentru împrumutul în care acționați ca garant, iar banca va determina valoarea posibilă a împrumutului pentru dvs. în funcție de fondurile rămase. Dacă necesitatea unui împrumut este critică, vă puteți îndepărta de statutul de garant, dar acest lucru va necesita nu numai acordul împrumutatului, ci și, în primul rând, acordul creditorului său.

Durata garanției

Cât durează obligațiile unui garant de credite? Aceasta este determinată de contractul de garanție sau de codul civil. De regulă, acordurile indică un termen clar care coincide cu perioada de valabilitate a contractului de împrumut. Dar sunt posibile și excepții, în care Codul civil al Federației Ruse ar trebui să fie utilizat pentru a determina durata garanției.

1. În cazul în care contractul nu indică o perioadă, garanția este reziliată dacă nu există pretenții de la bancă față de garant în termen de un an de la data plății.
2. În cazul în care termenul de plată nu este specificat în contract, obligațiile garantului încetează după doi ani, cu condiția ca în această perioadă să nu fi fost primite pretenții de la bancă împotriva garantului.
3. În cazul în care banca modifică termenii împrumutului fără a anunța garantul și a obține acordul scris al acestuia, garanția se reziliază automat.
4. Dacă împrumutatul a fost o organizație și aceasta este lichidată, obligațiile garanților încetează.

Termenul de prescripție pentru astfel de cazuri este de trei ani - acest lucru este important de reținut.

De asemenea, îndatoririle garantului se consideră îndeplinite în cazul în care împrumutatul împrumutului se modifică. Acest lucru se poate întâmpla dintr-o varietate de motive, dar cel mai adesea - în cazul decesului împrumutatului. Într-o astfel de situație, obligațiile de credit trec către moștenitorii săi, adică devin noi împrumutați, iar garantul se poate considera liber. Este important să înțelegem acest lucru, deoarece băncile încearcă adesea să rețină garanții de împrumuturi și îi invită să semneze un nou acord de responsabilitate pentru împrumutul restant, prezentând această acțiune ca o simplă formalitate. Amintiți-vă, nu sunteți obligat să semnați un astfel de document și nimeni nu vă poate obliga să faceți acest lucru.

Important! Dacă soțul împrumutatului a acționat în calitate de garant, obligațiile acestuia rămân și după divorț.

Cum să reduceți răspunderea unui garant

Deci, dacă sunteți garant pentru un împrumut, sunteți responsabil dacă împrumutatul nu plătește ratele necesare. Ce ar trebui să faci mai întâi dacă banca începe să depună pretenții împotriva ta? În primul rând, trebuie să încercați să găsiți el însuși împrumutatul și să aflați situația sa financiară. Dacă întârzierile la plată sunt asociate cu dificultăți financiare temporare și, în general, partenerul dvs. de împrumut nu își refuză obligațiile, încercați să-l ajutați pe cât posibil să rezolve problema. Puteți să-i găsiți un loc de muncă sau cu jumătate de normă sau să depuneți suma necesară pentru el în bancă (aceasta, la urma urmei, sunt responsabilitățile dumneavoastră în calitate de garant).

Important! Chiar și în cazul plății unice a unei contribuții către bancă în locul împrumutatului, încercați să obțineți un document care să confirme că contribuția a fost făcută din fondurile dvs. - o chitanță, chitanță etc.

Dacă nu puteți ajuta financiar, mergeți împreună cu împrumutatul la bancă și discutați cu managerul de credit. Astăzi, instituțiile de credit sunt pregătite să-și ajute clienții să facă față întârzierii plăților. Puteți conveni cu o vacanță de credit, o scurtă amânare sau o refinanțare a împrumutului. Desigur, aceste negocieri trebuie să aibă loc cu participarea împrumutatului.

Împrumutatul a dispărut din vedere și își neglijează în mod deliberat obligațiile de plată, iar tu ești garanția împrumutului - cum să eviți răspunderea într-o astfel de situație? Începeți cu o vizită la bancă. Pentru început, verificați cu managerul de credite despre cerințele specifice ale instituției financiare pentru dvs. și aflați valoarea exactă a datoriei. Toate aceste informații trebuie susținute de documente relevante.

În continuare, dacă aveți astfel de informații, spuneți băncii unde puteți găsi împrumutatul sau cum puteți încasa datoria de la acesta. De multe ori cetățenii au surse neoficiale de venit, proprietăți ascunse etc. Încearcă și să întocmești o cerere de restructurare a datoriilor sau cel puțin de amânare a plăților. Toate acestea, printre altele, te vor ajuta să câștigi timp pentru a rezolva problema și a convinge banca de credibilitatea ta.

Important! Nu uitați că banca are tot dreptul să vă ceară rambursarea împrumutului luat sub garanția dumneavoastră. Prin urmare, nu conduceți dialogul în mod agresiv, încercați să vorbiți într-o manieră constructivă, clarificați pentru dvs. toate opțiunile posibile și sugerați o alternativă la bancă.

Dacă primiți o amânare, puteți încerca următoarele:

• găsiți împrumutatul și aduceți-l în fața justiției;
• contesta in instanta contractul de garantie;
• scăpați de proprietatea dvs. transferându-l unui administrator;
• scapa de veniturile oficiale.

Aceste acțiuni vor reduce riscurile de proprietate. În plus, amintiți-vă că orice proprietate dobândită de dvs. în timpul căsătoriei este considerată proprietate comună și nu poate fi pusă sub sechestru de către bancă pentru achitarea unei datorii în în acest caz,. Încercați să colectați dovezi documentare ale momentului de achiziție a celor mai valoroase și mari proprietăți.

Drepturile garantului

Pe lângă un număr mare de responsabilități, un contract de garanție vă oferă un drept destul de important. Potrivit acestuia, în esență devii împrumutatul împrumutatului. Atunci când îi plătiți datoriile, chiar și într-o sumă mică, de exemplu, în valoare de o singură plată, aveți dreptul să vă recuperați propriile costuri de la el. De aceea, chiar și cu relații bune cu împrumutatul, orice asistență acordată acestuia în rambursarea împrumutului trebuie să fie documentată. Dacă împrumutatul a dispărut din vedere, dar mai are ceva bunuri (mașină, imobile etc.), îl poți da în judecată în favoarea ta după ce ai tratat cu banca. Acest lucru va ajuta la acoperirea costurilor suportate, iar prezența împrumutatului însuși nu este deloc necesară pentru o astfel de instanță.

Ați găsit o greșeală? Selectați-l cu mouse-ul și faceți clic pe:

Finanțele tale sunt sub control

© 2017–2018 – Toate drepturile rezervate

Reproducerea materialelor este permisă numai cu indicarea sursei originale.

Astăzi vreau să mă uit la ce reprezintă garanție de împrumut. Această publicație va fi de interes, în primul rând, pentru cei care sunt sau intenționează să acționeze ca garant pentru împrumutul altei persoane. În ea vă voi spune ce este o garanție, ce tipuri de garanție există, ce responsabilitate implică și la ce ar trebui să fiți atenți dacă decideți să acționați ca garant pentru un împrumut.

Să începem, ca de obicei, cu o definiție.

Ce este o garanție?

Garanția de împrumut este una dintre formele de garantare a împrumuturilor bancare, implicând întreaga responsabilitate a garantului pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor sale față de bancă. Responsabilitatea garantului este exact aceeași cu responsabilitatea împrumutatului - nici mai puțin, nici mai mult. În termeni juridici, garantul și împrumutatul sunt răspunzători solidar față de bancă.

O garanție de împrumut implică responsabilitatea pentru rambursarea nu numai a împrumutului în sine și a dobânzilor, ci și a tuturor tipurilor de amenzi, penalități și orice alte plăți care pot apărea din contractul de împrumut.

Pentru o bancă, garanția de împrumut nu este principalul, ci un instrument suplimentar important și semnificativ care vă permite să vă reduceți riscurile prin obținerea unei alte oportunități de a revendica datoria dacă împrumutatul are probleme cu rambursarea.

Tipuri de garanție.

O garanție de împrumut poate fi de două tipuri: simplă (în gol) și proprietate.

– Garanție goală presupune că fidejusorul garantează creditorului tot ceea ce are, dar nimic concret.

– Garantie de proprietateînseamnă că garantul înregistrează o anumită proprietate în proprietatea sa ca garanție la bancă.

În mod tradițional, o garanție în alb este considerată mai puțin „periculoasă” pentru garant, deoarece în acest caz va fi mai dificil să revendice orice proprietate de la acesta pentru a rambursa împrumutul. Totuși, nu exclude această posibilitate: instanța poate încasa datoria de la împrumut de la garant prin vânzarea proprietății acestuia dacă acest lucru nu se poate face în alte moduri.

Acord de garantie.

O garanție de împrumut este formalizată printr-un acord. Un acord de garantare poate fi fie bilateral (între bancă și garant), fie trilateral (între bancă, debitor și garant). Dacă aceasta este o garanție a proprietății, se semnează și un contract de gaj (ipotecă) cu garantul. În unele cazuri, garantul poate acționa și ca terț atunci când semnează un contract de împrumut.

Fiecare instituție de credit are propria sa formă de contract de garanție, dar în orice caz își asumă întreaga responsabilitate a garantului pentru îndeplinirea de către împrumutat a tuturor obligațiilor din contractul de împrumut.

Ce se întâmplă dacă împrumutatul încetează să plătească împrumutul?

În acest caz, banca are dreptul deplin de a cere rambursarea împrumutului de la garant. Mai mult, nu este deloc necesar ca mai întâi să „strângă” tot ce poate de la debitor și abia apoi să se adreseze garantului. Întrucât contractul de garanție implică răspunderea solidară, creditorul are dreptul de a alege pe cine să contacteze mai întâi. Astfel, dacă vede că împrumutatul este „la zero” și nu are surse de venit, iar garantul primește un venit bun, va urma calea celei mai puține rezistențe, ceea ce este destul de logic: va face cereri garantului.

În cazul în care garantul refuză să-și îndeplinească obligațiile debitorului din împrumut, banca, după o serie de încercări de a rezolva problema prin negocieri, îl va da în judecată.

Există circumstanțe în care un contract de garanție devine nul, dar apariția lor este puțin probabilă. De exemplu, dacă un creditor refuză să accepte o datorie de la un debitor, dar în același timp solicită returnarea acesteia de la garant. Sau dacă se fac modificări în contractul de împrumut pentru a mări valoarea datoriei, dar acestea nu sunt incluse în contractul de garanție. Dacă datoria este transferată unui alt împrumutat pentru care garantul nu a garantat etc.

Apropo, conform legii, după ce garantul rambursează împrumutul sau o parte din acesta pentru debitor, acesta dobândește drepturile unui creditor în raport cu acesta, adică poate cere apoi debitorului despăgubiri pentru toate aceste cheltuieli. în orice fel. prin mijloace legale, inclusiv prin intermediul instanțelor de judecată.

Cine poate acționa ca garant pentru un împrumut?

Orice persoană sau întreprindere care îndeplinește cerințele băncii pentru un anumit program de creditare poate acționa ca garant pentru un împrumut. Desigur, cu cât garantul este mai bun și cu cât câștigă mai mult, cu atât va fi mai atractiv din punctul de vedere al organizației financiare.

Din punctul de vedere al băncii, garantul ideal pentru o persoană fizică este o persoană juridică, în special una deservită de aceeași bancă. Așadar, de multe ori compania angajator preia garanția pentru împrumutul unui director, manager de top, sau chiar doar a unui angajat obișnuit al unei companii. În schimb, pentru un împrumut de la o persoană juridică, fondatorul sau directorul acesteia acționează adesea ca garant.

Dacă un împrumut este contractat de o persoană căsătorită, atunci în multe cazuri băncile solicită încheierea unui acord de garanție cu soțul său. Acest lucru este destul de logic, deoarece conform legii, toate bunurile și obligațiile soților sunt comune, prin urmare o astfel de garanție nu face decât să întărească normele stabilite de lege.

O altă rudă, apropiată sau îndepărtată, precum și un complet străin (prieten, coleg, manager etc.) poate acționa ca garant al împrumutului.

Documente pentru garantul creditului.

În orice caz, garantul trebuie să furnizeze originalul și o fotocopie a pașaportului (în unele țări - și codul fiscal). În plus, documentele pentru garantul creditului pot diferi în funcție de bancă și de programul de creditare.

Deci, de exemplu, cu cele mai simple, banca poate să nu solicite deloc de la garant, în afară de pașaport. În alte cazuri, banca va solicita un certificat de venit de la garant. Mai mult, el poate sau nu să acorde atenție cuantumului acestui venit (certificatul poate fi necesar doar pentru formalitate, pentru a confirma că garantul are vreun venit).

Garanția de împrumut este foarte serioasă! Acționând ca garant, riscați de fapt să deveniți debitor pentru întreaga sumă a împrumutului, dobânzile și penalitățile. Chiar dacă aceasta este o garanție în alb, banca are dreptul prin instanță să recupereze de la dumneavoastră rambursarea tuturor obligațiilor debitorului, inclusiv prin vânzarea proprietății dumneavoastră. Cu cât suma împrumutului este mai mare, cu atât riscurile sunt mai mari.

Mi se pare că a acționa ca garant pentru un împrumut pentru un prieten sau o cunoștință este ceva asemănător. Cunoscuta zicală „dacă vrei să pierzi un prieten, împrumută-i bani” nu își va pierde sensul dacă este reformulată astfel: „dacă vrei să pierzi un prieten, acționează ca garant al împrumutului pentru el”.

A acționa în calitate de garant este practic același lucru cu a lua un împrumut pentru tine (uneori prietenii cer asta, iar uneori nici măcar nu sunt refuzați...). Chiar dacă imediat pare că totul va merge bine, garanția este doar o formalitate, iar prietenul va plăti rapid - situația se poate schimba în orice moment. Și nu vorbim neapărat despre necinstea împrumutatului (deși acest lucru se întâmplă adesea). Prietenul tău s-ar putea să-și piardă pur și simplu locul de muncă, să-și piardă veniturile, să primească o rănire gravă care îl va face să nu mai muncească sau chiar, Doamne ferește, să moară. Ei bine, orice se poate întâmpla. Și în toate aceste cazuri, va trebui să rambursați integral împrumutul.

Desigur, există situații în care o garanție de împrumut, dimpotrivă, nici măcar nu este necesară pentru bancă, ci pentru împrumutatul însuși. De exemplu, atunci când doi sau mai mulți parteneri dețin o afacere, iar unul dintre ei contractează un împrumut pentru a dezvolta această afacere, este destul de logic ca ceilalți să acționeze ca garant pentru el și să poarte răspundere solidară, deoarece aceasta este afacerea lor comună. . Sau când unul dintre soți contractează un împrumut, iar celălalt acționează în calitate de garant, este și aceasta o situație absolut normală, pentru că au o datorie comună.

Dar dacă o persoană acționează ca garant pentru un împrumut pentru un terț împrumutat, ea își expune astfel nu numai pe sine, ci și familia sa la o amenințare financiară, mai ales dacă despre care vorbim despre o sumă mare de împrumut și chiar dacă i se plătește ceva pentru garanție (în acest caz, probabilitatea de a fi înșelat crește doar).

Pentru a se proteja, garantul poate încheia propriul său acord separat cu împrumutatul, care prevede toate condițiile pentru restituirea sumelor de bani pe care le poate cheltui în viitor pentru achitarea datoriilor. Acest lucru va servi ca un stimulent pentru ca debitorul să-și îndeplinească cu conștiință obligațiile din împrumut.

Ce trebuie să știe un garant de împrumut?

Garantul creditului trebuie să știe:

1. Informații complete despre împrumutul primit. Suma, termenii, ratele dobânzii, comisioanele, programul de rambursare etc. Trebuie să vă aplicați toate acestea și să înțelegeți dacă sunteți în măsură să rambursați un astfel de împrumut fără a vă compromite finanțele personale. Dacă nu, nu recomand să fiți de acord cu o garanție de împrumut.

2. Informații complete despre debitor. Cine este, de unde este, unde locuiește, cum câștigă bani, de ce face un împrumut și cu ce fonduri plănuiește să-l ramburseze? Recomand cu tărie, chiar dacă vorbim despre o persoană apropiată dvs., să folosiți pe deplin regula „încredeți, dar verificați”.

În plus, garantul trebuie să cunoască, să înțeleagă și să poarte întreaga responsabilitate pentru următoarele:

– O garanție de împrumut vă va crea obstacole dacă vă decideți singur (în acest caz, atunci când vă va evalua solvabilitatea, banca va ține cont că trebuie să aveți suficiente fonduri pentru a rambursa ambele împrumuturi);

– Dacă debitorul nu rambursează creditul la timp, atunci nu numai că va avea o problemă, ci și tu în calitate de garant. Acest lucru va crea dificultăți și mai mari dacă decideți să utilizați singur împrumutul;

– Garantarea unui împrumut poate duce la pierderea bunurilor personale (chiar dacă nu ați gajat nimic în mod specific).

Poate că acestea sunt toate informațiile cheie despre garanția de împrumut pe care am vrut să vi le transmit. Dacă există completări importante, le voi sublinia într-o publicație separată.

În general, dacă să acționați sau nu în calitate de garant depinde de dvs. să decideți. Dar trebuie să fii pe deplin conștient de gravitatea situației și să-ți asumi întreaga responsabilitate pentru decizia pe care o iei.

Asta e tot. Site-ul vă va învăța cum să vă construiți corect relațiile cu băncile, să câștigați bani, să investiți și să vă gestionați cu înțelepciune finanțele personale. Rămâneți cu noi și îmbunătățiți-vă alfabetizare financiară. Ne vedem din nou!